משכנתא בהליך כינוס נכסים

חלק בלתי נפרד מהתנהלות שגרתית בחיים הוא לקחת סיכונים ולצבור חובות, כל זאת במטרה לגדול ולהתפתח. למרבה הצער, רבים הם המקרים אשר הסיכונים מתממשים וחייב נגרר להליך של חדלות פירעון. הליך חדלות פירעון הוא הליך מורכב, ארוך ומעייף. כחלק מההליך, נכסיו של החייב עלולים להגיע להליך של כינוס נכסים. בהמשך, ננסה לפשט את ההליך ולהסביר איך משכנתא עשויה להיות הפתרון ומי בכלל יסכים לתת משכנתא במצב כזה.

 

הליך כינוס נכסים

הליך כינוס נכסים הוא למעשה איגוד של כל נכסי החייב וארגונם בצורה מרוכזת, כך שכל הנושים (אנשים או גופים שחייבים להם כסף) יוכלו להיפרע מהם. חלק מרכזי בהליך כינוס נכסים הוא איתור וניטור כמה שיותר נכסים של החייב וזאת במטרה לצבור נכסים ששווים גבוה ככל שניתן ולמכור אותם לכל המרבה במחיר.

כל זאת במטרה לכסות את חובות שצבר החייב. בין הנושים יש דרגות: הדרגה הראשונה הם הנושים המובטחים – עליהם נסביר בהמשך. הדרגה השנייה הם הנושים בדין קדימה והדרגה השלישית והאחרונה הם של הנושים הלא מובטחים.

 

איך מגיעים למצב בו מתנהל נגדכם הליך כינוס נכסים?

אף על פי שאדם יכול לנהל את עסקיו כשורה ובאופן תקין, למרבה הצער, לעיתים קרובות יש נסיבות שאינן קשורות להתנהלות החייב. כך למשל, אדם שהתנהל כלכלית בצורה נהדרת, והעסק שלו היה רווחי מאוד – יכול להיגרר למצב של חדלות פירעון אם לקוח גדול ועיקרי שלו, האחראי על רוב ההכנסות שלו, הפסיק לשלם לו מסיבה כזאת או אחרת.

מצב זה עלול להוביל בקלות ובמהירות לטלפונים לחוצים מצד הנושים, בין אם זה הבנקים או כל אדם אחר לו חייבים כסף. ככל שהחייב לא מצליח לעמוד בתשלומים עליהם סיכם מראש, יתכן ויפתחו כנגדו הליך בהוצאה לפועל אשר יוביל בסופו של דבר להליך כינוס נכסים.

 

מה הנושים המקצועיים עושים בכדי להבטיח שהחוב שלהם יוחזר להם?

נושים מקצועיים הם אותם גופים כדמות בנקים או חברות ביטוח אשר יש להם את היכולת לחשב ולתמחר את הסיכונים שלהם. חלק עיקרי ושוטף בהתנהלותם של גופים אלו הוא מתן הלוואות, אך בניגוד לכל נושה אחר – גופים אלו מבטיחים את חובם, בעיקר כאשר סכום ההלוואה הוא גבוה, נסביר.

כחלק מתהליך של מתן משכנתא או מתן הלוואה כדולה, נושה מקצועי ירצה להבטיח שהוא אכן יקבל את כספו בחזרה, וזאת לפני כל שאר האנשים שחייבים להם כסף. כיצד הוא יעשה זאת? הבנקים יבקשו כחלק מעסקת ההלוואה והריבית הגלומה בה, בטוחה עליהם הם ירשמו משכון (ישעבדו את הנכס לטובתם).

כך למשל, כחלק מהסכם על מתן משכנתא, הבנק ירשום שיעבוד על שמו במרשם המקרקעין, כך שאם מגיעים למצב בו החייב לא מצליח לעמוד בתשלומים ואין לו דיי כסף לכסות את החוב שנוצר, הבנק יוכל למשש את הנכס, באמצעות ההוצאה לפועל בהליך של כינוס נכסים לכל המרבה במחיר. היתרון של הבנק או של הנושה המקצועי הוא שהוא בדרך כלל יהיה הראשון לקבל את הכסף שחייבים לו, בזכות המשכון שהוא רשם על הנכס.

 

דוגמא להמחשת הדברים

אכן הדברים אינם פשוטים להבנה, ולכן ננסה להדגים. נניח ששמעון לקח הלוואה על סך מיליון שקלים לבנק. הבנק שיעבד לטובתו את הדירה של שמעון. למרבה הצער, שמעון לא מצליח להחזיר את הכסף והוא חייב שלושה מיליון שקל לאנשים שונים אך הנכס היחיד שיש לשמעון הוא הדירה שהשווי שלה הוא מיליון שקלים.

לבנק הזכות, באמצעות הליך כינוס נכסים לממש את הדירה של שמעון, ובהנחה שהבנק רשם לקח ראשון את הדירה של שמעון – הוא יפרע ראשון ויקבל את כספו בטרם האחרים יעשו זאת.

 

משכנתא בהליך כינוס נכסים

רגע לפני, מה זה בכלל משכנתא?

משכנתא היא למעשה הלוואה שניתנת על ידי גוף מסחרי שבנק ישראל העניק לו את הזכות לעסוק במשכנתאות ולמכור אותן לציבור הישראלי. הגופים המסחריים הללו מכונים בנקים למשכנתאות. הלוואת המשכנתא מאופיינת בכך שהיא מיועדת לתקופה ארוכה והיקף הסכום שלה הוא גדול. לבנקים השונים יכולות להיות דרישות שונות ותנאים שונים, אך כל הבנקים חייבים לעמוד בכללים בסיסים אשר אותם קבע בנק ישראל ואסור להם לחרוג מהם.

 

הסדר חוב

הסדר חוב הוא מצב בו אדם חייב כסף רב לנושים שונים, אותם נושים לא מעוניינים בניהולו של הליך ארוך ומעייף, שיתכן ולא יניב להם כסף בכלל אחרי כל כך הרבה שנים.

כמו כן החייב גם הוא לא מעוניין להיכנס להליך של כאמור, כיוון שבזמן הזה חשבון הבנק שלו יהיה מוגבל, כל סכום כסף שהוא יוציא יהיה תחת ביקורת של גורם שלישי. אם כן, כל הצדדים עלולים לצאת מופסדים מניהול של הליך בבית המשפט ובעזרת ההוצאה לפועל. ולכן, לעיתים חייב ונושים יגיעו להסכמה, קרי להסדר חוב בניהם.

במסגרת ההסדר חלק מהחובות של החייב ימחקו, בתמורה לכך הם יסכימו לא לנהל את ההליך אך הכסף שחייבים להם יתקבל בהווה. השאלה היא, כיצד החייב יוכל לשלם את החוב לנושים? התשובה לכך היא – משכנתא, אשר ברוב המקרים תהיה מגורם חוץ בנקאי.

 

משכנתא חוץ בנקאית

במרוצת השנים, בעקבות הביקוש הגדול למשכנתאות בשוק, גופים פיננסים נוספים החלו לתת משכנתאות לציבור. אופן ניהול הסיכונים של גופים אלו עשוי להיות שונה ולעיתים מקל יותר. אי לכך, יתכנו מצבים בהם גופים פיננסים אלו, כדוגמת חברות ביטוח, יסכימו למתן משכנתא ללקוח שעה שבנק לא יסכים לתת לאותו לקוח משכנתא.

יחד עם זאת, ולאור העבודה שגופים אלו נותנים משכנתא בתנאים שיכולים להיחשב לעיתים מקלים יותר, יתכן והריבית שהם ידרשו תהיינה גבוהה יותר, כך שבסופו של התהליך תוכלו לשלם עשרות אלפי שקלים יותר ביחס להצעות שניתנות בבנקים חדשות לבקרים.

 

האם כדאי לקחת משכנתא חוץ בנקאית

אין תשובה חד משמעית לשאלה זו, היא משתנה בין אנשים שונים בנסיבות הספציפיות בהן הם נתקלו. יחד עם זאת, יש לקחת בחשבון כמה נקודות בעת קבלת ההחלטה.

ראשית היתרון המרכזי של משכנתא חוץ בנקאית, הוא האופציה שתינתן לאדם משכנתא וזאת למרות שבנקים סירבו לבקשתו לאור מצבו הפיננסי והסיטואציה בה הוא נמצא, כך שלמעשה משכנתא חוץ בנקאית היא המפלט האחרון לסיום הצורות בהווה ומהווה מעין חבל הצלה. מאידך, יש לזכור שמשכנתא כזו נחשבת יקרה מאוד, והגופים אשר נותנים אותה מגנים על עצמם בחוזים מגבילים מאוד.

 

סיכום

החיים עלולים להוביל אנשים למצב בו הם חייבים כספים, אפילו אם הם התנהלו כשורה. מצב בו אדם חייב כספים לאחר, עלול להגיע במקרים רבים להליך כינוס נכסים. חייבים מסוימים מעדיפים להגיע להסדר עם הנושים שלהם, כך שבתמורה למתן חלק מכסף בהווה, ימחקו החובות.

גופים מסחריים שונים נותנים משכנתא במסגרת הליך כינוס נכסים, כך שהחוב יוסדר מול הנושים. יודגש כי מומלץ ורצוי לנהל את ההליך ולקבל החלטות בעזרת גורם מקצועי שבקיא בתחום, שכן מדובר בתחום מורכב והמידע שהועבר במאמר זה מהווה רק את קצה המזלג.  

מה היה לנו עד עכשיו?

הכתבה עזרה לכם?
שתפו אותו עם החברים

שיתוף ב facebook
שיתוף ב twitter
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב email
שחר בן ברק - יועץ משכנתאות
שחר בן ברק - יועץ משכנתאות

משכנתא אינפו:
יועצי המשכנתאות הטובים בישראל

1. משאירים פניה באתר

2. מקבלים שיחת ייעוץ ראשונית

3. מקבלים ייעוץ משכנתאות וליווי במידת הצורך

נשמח לעזור לך!

מידע נוסף שעשוי לעניין אותך: