משכנתא בקיבוצים

תוכן עניינים

מי מאיתנו לא מכיר את החלום על בית גדול בפרברים? בית צמוד קרקע בקיבוץ עם גינה גדולה, דשא ירוק, שולחן קפה קטן שרק מחכה שתביאו את החברים ואפילו כלב. עכשיו, החלום הרחוק הופך למציאות – הקיבוצים קולטים!
משגב עם, סופה, אלומות, דפנה ועוד- קיבוצים רבים ברחבי הארץ קולטים לשורותיהם משפחות חדשות כחלק מהתחדשות קהילתית בתוך שטחי הקיבוץ, וזו ההזדמנות המושלמת עבורכם להתברג כחברי קיבוץ לעניין.

אז עברתם את הוועדות, התקבלתם כחברי קיבוץ ואפילו התחלתם לתכנן את הבית המיועד. בשעה טובה! עכשיו בואו נדבר ברצינות על משכנתא.

 

בתור התחלה – מה זו בעצם משכנתא?

משכנתא היא בעצם הלוואה, בדרך כלל בסכום גבוה יותר מהלוואה רגילה, בפרישה ארוכה. לעומת הלוואה רגילה, בעת לקיחת משכנתא- הבית אותו מתכננים לבנות הוא הבטוחה לבנק במידה ולא עומדים בהחזר.

 

כמה מושגים חשובים שצריך לדעת לפני שמתחילים

העיסוק במשכנתאות מול הגופים השונים והבנקים יכול להיראות כמו סינית. הנה כמה מושגים שתשתמשו בהם בתהליך וכדאי להכיר:

  • הקו הכחול – השטח הפנימי של הקיבוץ, לא שטח ההרחבה.
  • שיוך קנייני – חבר הקיבוץ חותם על חוזה מול מנהל מקרקעי ישראל, והשטח הופך לשלו (בעל זכות קניינית בלעדית)
  • שיוך חוזי – הקרקעות הן בשליטת הקיבוץ, ומשויכות לחברי קיבוץ על סמך חוזה עד שיושלם תהליך השיוך הקנייני.

 

מה הסיפור בלקיחת משכנתא לחברי קיבוץ?

בסיפור הזה מעורבים שני גורמים – הקיבוץ ומנהל מקרקעי ישראל. נשמע מפחיד, אבל בואו נפשט את זה רגע. בחלק מהקיבוצים, השטחים הם בבעלות הקיבוץ ולא בבעלות מנהל מקרקעי ישראל, כמו שאר השטחים בארץ.
אם חברי הקיבוץ רשומים כבעלי קרקעות במנהל, הם יכולים לקחת משכנתא רגילה, בשיוך קנייני.

אם חברי הקיבוץ לא רשומים כחלק מהמנהל, שיוך הקרקעות לקונים ייעשה בתהליך פנימי במזכירות הקיבוץ – שיוך חוזי. התהליך הזה, מבחינת הבנק, הופך את מתן המשכנתא לסיכון גדול יותר.

והסיבה – אם חלילה משפחה לא עומדת בתשלומים, הבנק לא יוכל לממש את המשכנתא אלא אם האדם הוא חבר קיבוץ מקובל והשטח משויך אליו קניינית. זה מעמיד את הבנק בבעיה, וכשהבנק בבעיה – המשכנתא יקרה יותר.

 

אז מה עושים?

בואו נתחיל מלנשום עמוק! תהליך לקיחת משכנתא כרוך בבירוקרטיה, אבל עם השנים יותר ויותר משפחות בונות את בתי החלומות שלהן בקיבוצים בהצלחה. ועכשיו באמת. הדבר הראשון שחשוב לדעת הוא שכאשר תהליך השיוך הקנייני מסתיים, חבר הקיבוץ יכול למחזר את המשכנתא שלקח ולקבל אחת בתנאים רגילים.

לטובת חברי הקיבוץ אשר רוצים לקחת משכנתא בקיבוצים שלא סיימו את תהליך השיוך הקנייני מול המנהל, קמה קרן קמ"ע. מטרת הקרן היא לספק ערבויות לבנקים הדורשים ערבות חיצונית כבטוחה נוספת למתן משכנתא, או אף הלוואה.

 

מה ההבדל בין לקיחת משכנתא לבין לקיחת הלוואה?

מצאתם את עצמכם ממלמלים לעצמכם "אה, אז ניקח הלוואה"? מובן, אבל זו לא בהכרח האופציה הנכונה. ראשית, יש לזכור כי אם וכאשר הבנק ייתן הלוואה בעזרת הערבות של קרן קמ"ע, הוא "יסתפק" בביטחונות פחותים יותר, ואתם תסתפקו בהלוואה בריבית גבוהה יותר.

שנית, כשמדובר בסכומים גדולים, תנאי המשכנתא או ההלוואה הם משתנה קריטי. משכנתא, לעומת הלוואה, ניתנת בתנאים גמישים יותר, כמו טווח שנים והיכולת למחזר את המשכנתא.

 

מה צריך להכין מראש לתהליך לקיחת משכנתא?

בואו נדבר פרקטיקה. כמו בכל משכנתא לבנייה עצמית, גם משכנתא בקיבוצים ניתנת במימון על פי שלבי ההתקדמות בבנייה והשגת האישורים. כלומר – יותר אישורי בנייה, יותר אישורים שהקרקע והנכס הם על שמכם (בהסדרה מול המנהל והקיבוץ), יותר משכנתא במסלולים מקובלים. נשמע כמו דיל טוב.

טרם תחילת התהליך מול הבנק, וודאו שיש בידיכם:

  • אישור זכויות על הקרקע ממנהל מקרקעי ישראל
  • אישורי הסדרה מול המנהל והקיבוץ שהקרקע שייכת לכם

 

ושוב – ככל שיהיו בידיכם יותר אישורי בנייה, תקבלו את המשכנתא בתנאים נוחים יותר. נשמע טוב?

 

לסיכום

קליטה בקיבוץ או בניית בית חדש, תהליך לקיחת המשכנתא לחברי הקיבוץ עלול להיות חלק מפחיד ולא מוכר בפרק המרגש – אך הכרחי. על ידי עבודה מסודרת, השגת האישורים הנדרשים ותשומת לב לתנאים מול הבנק, תוכלו להשיג משכנתא בתנאים נוחים ולבנות את ביתכם על חלקת האלוהים הקטנה שלכם. תתחדשו!

הכתבה עזרה לכם?
שתפו אותו עם החברים

שיתוף ב facebook
שיתוף ב twitter
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב email
מתן עובדיה יועץ משכנתאות
מתן עובדיה - יועץ משכנתאות

משכנתא אינפו:
יועצי המשכנתאות הטובים בישראל

1. משאירים פניה באתר

2. מקבלים שיחת ייעוץ ראשונית

3. מקבלים ייעוץ משכנתאות וליווי במידת הצורך

נשמח לעזור לך!

מידע נוסף שעשוי לעניין אותך: