משכנתא חוץ בנקאית למוגבלים

תוכן עניינים

לקיחת משכנתא לצורך קניית דירה או נכס חדש כבר מזמן הפכה לנחלת הכלל. בעקבות יוקר המחיה או מתוך הבנה כי מדובר בהשקעה לטווח רחוק, רבים בוחרים לקחת משכנתא מהבנק. נוסף על הבנקים ישנם גופים חוץ בנקאיים אשר מציעים לרוכשי נכסים הלוואות משכנתא בדומה לבנקים.

בגלל שיש אפשרות כזאת כאשר הבנקים מגבילים אדם במשכנתא, גופים חוץ בנקאיים דווקא יכולים לאפשר נתינה של משכנתא חוץ בנקאית למוגבלים, בתנאים שלהם ללא קשר לחוקי בנק ישראל.

 

משכנתא

המושג משכנתא מוכר לכולנו אך לא כולם תמיד מבינים לעומק את המשמעות של לקיחת משכנתא. בעצם מדובר בהלוואה שנותן הבנק לרוכש נכס חדש לצורך הרכישה. כך, למרות שלרוכש את כרגע את כל הסכום, בהנחה שיום אחד יהיה לו, הבנק לווה את הכסף החסר ובהתאמה, הלווה מחזיר לבנק בכל חודש סכום קבוע לפי מה שמוגדר בחוזה הנחתם בין הבנק ללווה.

ישנן משכנתאות סטנדרטיות, משכנתא חוץ בנקאית למוגבלים, משכנתא הפוכה ועוד המון סוגים אשר כולם מטרתם לאפשר לאנשים לקנות נכסים מבלי שלרשותם כל הסכום.

 

משכנתא בנקאית

המוסדות אשר נותנים את המשכנתא הם לרוב הבנקים ובמקרים אלו תקרא המשכנתא – משכנתא בנקאית. בגלל שהבנקים מחזיקים בכספים של הרבה מאזרחי המדינה, באפשרותם להשקיע חלק מהכסף בנכס, כלומר להלוות חלק מהכסף לאנשים עבור קניית נכס מתוך ידיעה שהכסף יוחזר לבנק בחזרה בתום תקופת ההלוואה ואם לא, הבנק יוכל להחרים את הנכס, למכור אותו וכך להשיג את הכסף שהלווה ללווה שלא החזיר הכל בזמן ובתנאים.

 

פרטים הנבחנים במשכנתא

כאשר לקוח עתידי מעוניין לקבל הלוואת משכנתא מהבנק עליו להציג מסמכים אשר מספקים לבנק מידע אודות הלקוח הפוטנציאלי, בחינה לעומק של כל הנתונים הללו מספקים לבנק את המידע הדרוש על מנת להחליט באם כדאי לתת ללקוח הלוואת משכנתא או שמא הוא מוגדר מוגבל.

כחלק מפרטים אלו ניתן בהחלט למצוא התייחסות לפרטי חשבון עובר ושב של הלקוח, השכר של הלקוח או של הזוג שלוקח את המשכנתא וכמובן, ההון העצמי. במקרים בהם הנתונים הללו לא ישכנעו את הבנק שניתן לסמוך את הלקוח, זה יהיה הזמן של הלקוח לבחור לפנות ללקיחת משכנתא חוץ בנקאית למוגבלים.

 

סירוב לנתינת משכנתא

מתוך הבנה כי הבנק לווה כסף של אנשים, כלומר אינו יכול לאבד אותו לגמרי ובכפוף לבנק ישראל ולחוקי המדינה, הבנקים לא מאשרים לכל דורש ולכל מבקש הלוואה לצורך משכנתא. במקרים אלו, אנשים אלו נקראים מוגבלי משכנתא והם אינם ראשים לקבל משכנתא מהבנק.

לצורך כך, קיימת משכנתא חוץ בנקאית למוגבלים, כך שגם כאלו אשר הבנק מסרב להם יוכלו לקחת משכנתא באם הם בטוחים שיוכלו להחזיר את ההלוואה אך הרזומה שלהם לא תומך בתחושה הזאת.

 

הגדרה כמוגבל מול הבנק

חשוב להבין כי הגדרת מוגבל אל מול הבנק ובהתאם הצורך בלקיחת משכנתא חוץ בנקאית למוגבלים, היא לא לפי המצב רוח או לפי החלטת הבנק. מדובר בהחלטה של בנק ישראל ובתקנות ברורות מתי להגביל חשבון בנק של לקוח, לא לאפשר לא אשראי וכמובן, גם לא לאפשר ללקוח זה לקחת משכנתא מהבנק.

הגדרת מוגבל אל מול הבנק יכולה להשתנות עם הזמן ועל כן אפשר לקחת משכנתא חוץ בנקאית למוגבלים ומאוחר יותר, לנסות להגיש שוב בקשה למשכנתא דרך הבנק.

 

הון עצמי לא מספק

נוסף על היות לקוח מוגדר כמוגבל אל מול הבנקים, פנייה ללקיחת משכנתא חוץ בנקאית למוגבלים מומלצת גם כאשר הבנק מסרב ללקוח לקחת משכנתא בעקבות הון עצמי לא מספק. כחלק מלקיחת משכנתא הלקוח משלם חלק קטן מהסכום ובהתאם גם נבחן ההון העצמי שלו. מידע זה אמור לספק חיווי אמין על היכולת העתידית של הלקוח להחזיר את המשכנתא. כלומר באם נכס עולה מיליון שקלים, וההון העצמי של הלווה הוא 20 אלף שקלים, סביר מאוד להניח כי הבנק יסרב לבקשת משכנתא כזאת.

 

משכנתא חוץ בנקאית למוגבלים

באם הבנק לא מאשר ללקוחות פוטנציאלים הלוואת משכנתא הם רשאים לפנות למוסד חוץ בנקאי, כלומר לחברה פרטית אשר מציעה הלוואות משכנתא מחוץ לגבולות הבנק. כמובן שגם כאלו אשר הבנק מאשר להם לקחת משכנתא יכולים לפנות ללקיחת משכנתא חוץ בנקאית למוגבלים, אך בהתאם כנראה שהם התנאים שלהם יהיו מקלים יותר מאשר מוגבלים שפונים למוסד חוץ בנקאי.

 

השלמת משכנתא גבוהה

ישנם מקרים בהם לקוח מעוניין לרכוש נכס מאוד יקר אשר המשכנתא עליו גבוהה בהתאם. במקרה שהבנק אכן אישר ללקוח הלוואה של המשכנתא, הבנק עשוי לאשר רק חלק קטן ולא מספק מתוך הסכום הכולל של הנכס. במקרים כאלה, למרות שהלקוח אינו מוגבל, הוא רשאי לפנות ללקיחת משכנתא חוץ בנקאית למוגבלים אך רק בתור השלמה למשכנתא הגבוהה ולא את המשכנתא כולה, מסלול זה נקרא מימון משלים והוא בהחלט אופציה עבור נכסים מאוד יקרים.

 

תנאי ההלוואה

כאשר בנק, או כל מוסד אחר, מלווה משכנתא היא ניתנת בהתאם לתנאים מסוימים אשר המוסד המלווה בוחר. כחלק מהצעת משכנתא חוץ בנקאית למוגבלים סביר להניח כי התנאים יהיו מוקשחים יותר ופחות פשוטים למילוי על ידי הלווה. לדוגמא, ריביות גבוהות יותר, זמנים קצרים ותנאים נוספים שזכותו של המוסד החוץ בנקאי לקבוע.

לעומת זאת, כאשר המשכנתא נלקחת מהבנק, מוסדות הבנקים כפופים לבנק ישראל ולתקנות שלו ועל כן, בבנק יהיו תנאים פחות מחמירים אך בהתאם, לפחות אנשים יאשרו את המשכנתא.

 

ריבית על משכנתא

אחד התנאים אשר מפורטים במסגרת חוזה משכנתא הנחתם בין הבנק ללקוח או בין המוסד הפיננסי ללקוח במקרה של לקיחת משכנתא חוץ בנקאית, הוא תנאי המפרט את הריבית. מדובר באחוז מסוים אשר מתווסף לסכום אותו הלקוח מחויב להחזיר.

הריבית עשויה לגדול בכל שנה וכמובן גם תלויה בגובה ההלוואה והביטחון שהבנק נותן. בגלל שמוסדות חוץ בנקאיים לא מפוקחים על ידי בנק ישראל באפשרותם להגדיל את הריבית, כך שאם המשכנתא הייתה בשווי מיליון שקלים, בפועל יכול להיות כי הלווה יצטרף להחזיר יותר ממיליון שקלים למוסד או לבנק המלווה.

 

אי החזרת משכנתא חוץ בנקאית למוגבלים

המושג מוגבלי משכנתא מתייחס לאנשים אשר בעקבות השכר שלהם, החובות או באופן כללי חשבון הבנק שלהם מגבילים אותם מלגרום לבנק להאמין ולסמוך עליהם מבחינת המשכנתא.

כאשר הם מחליטים לקחת משכנתא חוץ בנקאית למוגבלים, ואכן התחזית של הבנק מתממשת והלווה אינו מצליח להחזיר את ההלוואה ולעמוד בתנאי המוסד, בדומה למשכנתא מהבנק, המוסד הפיננסי אשר נתן את המשכנתא מחרים את הנכס וכעת הוא הבעלים החוקיים של הנכס. כך שהמוסד ראשי למכור את הנכס ולקבל את הכסף אשר הלווה לא הצליח להחזיר.

לקיחת משכנתא חוץ בנקאית למוגבלים פותרת ומקלה הרבה בעיות עבור אלו שמראש יש להם בעיות כלכליות או אתגרים בתחום הפיננסי.

על מנת להבין כיצד והיכן עדיף לקחת משכנתא חוץ בנקאית למוגבלים, מומלץ לעשות מעין סקר שוק ולוודא כי מקבלים את התנאים הטובים ביותר, דווקא בגלל שלמוסדות פיננסיים חוץ בנקאיים יש יותר חופש מבחינת בחירת התנאים שהם מציעים ללווה בגלל שאינם מפוקחים על ידי בנק ישראל.

הכתבה עזרה לכם?
שתפו אותו עם החברים

שיתוף ב facebook
שיתוף ב twitter
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב email
מתן עובדיה יועץ משכנתאות
מתן עובדיה - יועץ משכנתאות

משכנתא אינפו:
יועצי המשכנתאות הטובים בישראל

1. משאירים פניה באתר

2. מקבלים שיחת ייעוץ ראשונית

3. מקבלים ייעוץ משכנתאות וליווי במידת הצורך

נשמח לעזור לך!

מידע נוסף שעשוי לעניין אותך: