משכנתא לחרדים – מימון אמונים

תוכן עניינים

מה קורה כאשר שוק המשכנתאות, רווי הכסף ובעלי העניין, פוגש את המגזר החרדי מעורר הדיון (והמחלוקת)? רמז: מדובר בסוגיה מפתיעה המערבת עקרונות והרבה כסף.

 

אז על מה מדובר?

רובן המוחלט של עסקאות רכישת דירה כרוכות בלקיחת הלוואה גדולה לטווח ארוך, המוחזרת בתשלומים חודשיים בתוספת ריבית ונקראת בקיצור – משכנתא. את המשכנתאות מספקים גופים עתירי כסף ומשאבים הרשומים כבנקים למשכנתאות.

כחלק מהתהליך מתן הלוואה נבדקים נתוניו הכלכליים של מבקש המשכנתא (מקום העבודה, מצב משפחתי, הון עצמי וכו') כדי שיהוו ערבות לכך שלא יגיע למצב שאינו יוכל לעמוד בהחזרי ההלוואה (חדלות פירעון). לאור בדיקת הכדאיות, הבנק מציע מסלולים שונים לאופי ביצוע ההלוואה, שנבדלים בגובה וסוג הריבית ובתאריך הפירעון.

תחום המשכנתאות מהווה כר פורה לחקיקה, פיקוח ובעיקר רווח עבור הגופים המסחריים המעורבים בו (גובה משכנתא ממוצעת בישראל, נכון לשנת 2018, הוא 695,000 ₪). מהצד השני, הוצאות המשכנתא תופסות משקל משמעותי בסדר היום הכלכלי של אזרחים רבים, וביניהם אזרחי ישראל החרדים.

 

לא הכל שחור או לבן

זה המקום לציין כי ישנה חלוקה פנים-קבוצתית רחבה בקרב המגזר החרדי. נראה כי ישנה נטייה להתייחס לכלל החרדים כבעלי מאפיינים ואמונות דומות, אך מעבר לצורת לבוש דומה, ישנם תתי קבוצות בתוך המגזר החרדי, הנבדלות במנהגים החברתיים והדתיים וברמת פתיחותם לאספקטים "חילוניים" דוגמת גופי תקשורת ומקומות עבודה.

סביר להניח, לדוגמא, כי נכונותו של חרדי תושב חיפה לעבוד במשרה המחייבת צמצום שעות לימוד בכולל תהיה גבוהה יותר משל תושב מאה שערים. יש לציין גם את הקהילות החסידיות, שגם הן נחשבות חרדיות אך בפועל מתנהלות אחרת, שכן כל חסידות (בעלז, גור, ליטא וכו') כפופה באופן מוחלט לציוויי מנהיג הקהילה – האדמו"ר. במאמר זה נתייחס למאפיינים הנפוצים בקרב חרדים אך אין מטרתו להכיל את מסקנותיו על כלל המגזר החרדי.

 

חרדים לגורלם

יש להתייחס לתחום הדיור בקרב חרדים בצורה שונה מאל שאר האוכלוסייה, בגלל המאפיינים הייחודיים של מגזר זה; מדובר בקבוצת אוכלוסייה בעלת שיעור פריון גבוה יותר משאר האזרחים (כשבעה ילדים למשפחה, לעומת כשלושה ילדים בממוצע בקרב השאר, נכון לשנת 2017).

בנוסף, ישנם חרדים שלא עובדים מבחירה כדי לקדש את חייהם ללימוד תורה בישיבות או לטיפוח הבית והמשפחה. עקרון זה מוביל למשקי בית מרובי ילדים אשר מתבססים על קצבאות (לדוגמא, אברך בעל ארבעה ילדים יקבל מהמדינה בממוצע 3,100 ₪, נכון לשנת 2013).

גם השתלבות של חרדים בשוק העבודה אינה חלקה, שכן החינוך החרדי, המתבסס על לימודי קודש,  אינו מספק את הכלים הראויים להשתלבות במשרות רווחיות, הדורשות לרוב השכלה אקדמית, ולכן חרדים נאלצים להסתפק במשכורות צנועות.

עם תנאי פתיחה כאלה, ולאור רצונם של בנקי המשכנתאות להבטיח את החזרי ההלוואה – עבור אדם חרדי, הדרך לרכישת דירה ארוכה מאוד. מציאות זו מובילה למחזוריות התורמת למצוקת הדיור במגזר החרדי – היעדר היכולת והרצון להתגורר באזורים מפותחים דוחקים את המגזר החרדי לתנאים סוציו-אקונומיים נמוכים במקומות צפופים דוגמת מאה שערים ובית"ר עילית. מצב זה מוביל לתמורות חברתיות ופוליטיות רבות, אבל אנחנו פה כדי לדבר על משכנתא.

 

משפחה מעל הכל

נתחיל מהשורה התחתונה – 68% מהחרדים גרים בדירה בבעלותם (נכון לשנת 2017). שיעור דומה לזה שבאוכלוסייה הכללית בישראל.

כיצד אם כן ניתן, לאור ההכנסות הנמוכות יחסית, לממן את הוצאות המשכנתא במגזר החרדי? בחלק גדול מהמקרים – הכל נשאר בקהילה. אחת התופעות הרחבות בחברה החרדית בישראל היא מוסדות הסעד והתרומה הפרטיים, או כפי שהם מכונים בקרב המגזר – גמח"ים.

מדובר בהתארגנויות פנים-קהילתיות המסייעות במגוון רחב של שירותים – מתרומת בגדים ואוכל ועד הלוואות ללא ריבית למשכנתא. בנוסף, חיי המשפחה החרדיים כרוכים לרוב בהירתמות כלכלית של ההורים כלפי ילדיהם, בעיקר סביב נישואיהם; כך למשל נהוג לחלק את הוצאות החתונה בין משפחות המתחתנים, וכמו כן גם בסיוע ברכישת דירה לזוג הצעיר.

הסכום הנהוג לתת לזוג המעיר משתנה כתלות בקהילה החרדית אליה הוא משתייך, ונע בין רכישה מלאה לסכום גבוה אך חלקי.

פילוח נתוני מקבלי המשכנתאות מאשש את ההסתמכות על המשפחה; מתוך 68% בעלי הדירות במגזר החרדי, כ- 30% (!) מהם בגילאי 19-25, הגילאים הנפוצים לנישואין בקרב חרדים. נתון זה גדול ביותר מפי 3 מהאוכלוסייה הכללית (בה לרוב מתעסקים בלימודים או בשירות צבאי בגילאי 19-25), ומדגיש כאמור את הסיוע החיצוני המאפשר את אחזקת הנכס.

 

שלב התוצאות

למרות אפיקי המימון הייחודיים להם ולאור מחירי הדירות ההולכים וגואים, לחרדים נוצרה מצוקת דיור המתבטאת בתנאי מחיה קשים. ההלוואות מהמשפחה ומההורים אינן מספיקות לביטחון כלכלי ארוך טווח, והתוצאה היא קושי בהחזר ההלוואה ושימור המצב הכלכלי הרעוע גם לצאצאים, שנסמכים כאמור על כספי הוריהם.

מגפת הקורונה סיפקה עדות נוספת לאתגר הגלום בלקיחת המשכנתא עבור חרדים; יציאה לחל"ת עבור אחד מבני הזוג במשפחה חרדית מהווה מכה קשה לתזרים מזומנים שממילא אינו משגשג. לפי כלכליסט, זוגות צעירים מהמגזר החרדי נמצאים בסיכון גבוה מהרגיל לכך שלא יהיו מסוגלים לעמוד בהחזרי המשכנתא.

ניתן לפרש את החוויה האתגרית של לקיחת משכנתא במגזר החרדי כמייצגת של ההוויה החרדית כולה; ערבות הדדית מלאה, הסתפקות במועט והתנהגות לפי כללים שלא עולים בקנה אחד עם ערכי הקפיטליזם והרדיפה אחרי איכות חיים.

עם זאת, גם המדינה וגם המגזר החרדי, שחרט על דגלו את שימור אורח החיים, יאלצו להתמודד עם מגמת עליית המחירים בשוק הדיור והשלכותיה. בהצלחה לכל המשתתפים.

הכתבה עזרה לכם?
שתפו אותו עם החברים

שיתוף ב facebook
שיתוף ב twitter
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב email
מתן עובדיה יועץ משכנתאות
מתן עובדיה - יועץ משכנתאות

משכנתא אינפו:
יועצי המשכנתאות הטובים בישראל

1. משאירים פניה באתר

2. מקבלים שיחת ייעוץ ראשונית

3. מקבלים ייעוץ משכנתאות וליווי במידת הצורך

נשמח לעזור לך!

מידע נוסף שעשוי לעניין אותך: