משכנתא לעובדי מדינה

אם אתם עובדי מדינה, אז כנראה שיש לכם מקומות עבודה יציבים ותמיכה. ככאלה, הבנקים ישמחו לתת לכם משכנתאות בתנאים טובים יותר ממה שיינתן ללקוח הממוצע. הבנקים תמיד יעדיפו לקוחות בטוחים, כאלה שיש פחות סיכון שיתקשו להחזיר את המשכנתא, ואתם כעובדי מדינה, הם בדיוק האנשים האלה. הנה מספר דברים כשכדאי לדעת על משכנתאות לעובדי מדינה ואז אולי גם אתם תוכלו לקנות את בית חלומותיכם.

 

מהי משכנתא?

משכנתא היא הלוואה מבנק או ממקור שאינו בנקאי שמטרתה לאפשר ללווה לרכוש דירה או בית. לעובדי מדינה ההליך הוא קצר יחסית, מאחר והם נחשבים דיי יציבים מבחינה תעסוקתית ולכן יוכלו לעמוד בהחזרי המשכנתא.

בעת לקיחת המשכנתא, הדירה או הבית שנרכש משועבדים בעצם למקור המלווה עד להחזרת המשכנתא. החזרים אלו כוללים גם ריבית, אך מאחר והלווים הם יציבים יחסית מבחינה תעסוקתית התנאים המתקבלים בהלוואה זו הם טובים למדי.

 

מי הם עובדי מדינה?  

בין עובדי המדינה נכללים מורים, רופאים עובדי מדינה, אחיות, שוטרים ועורכי דין. נוסף על כך ישנם מקצועות נוספים שבהם עובדים המועסקים על ידי המדינה. עובדי מדינה אולי מרוויחים מעט פחות משאר העובדים במשק, אך הם בעלי ביטחון תעסוקתי גבוה יותר וכתוצאה מכך הסיכוי שיחזירו את המשכנתא ללא בעיות וגם יחזירו אותה בזמן הוא גבוה יותר וכתוצאה מכך הסיכון לנותני המשכנתא נמוך יותר.

 

כיצד מחליטים מהיכן לקחת את המשכנתא?

אחת לכחמש שנים מתבצע מכרז על ידי המדינה בקרב הבנקים להענקת שירותים פיננסים לעובדי מדינה. הבנק הזוכה הוא זה שמעניק את ההטבות המיוחדות לעובדי מדינה בנוגע למשכנתאות ובעצם זוכה לעבוד עם עובדי המדינה.

בנק יהב היה הבנק המזוהה עם עובדי מדינה במשך שנים רבות, בין אם מבחינת משכנתאות ובין אם מבחינת חשבונות בנק, הלוואות ועניינים פיננסיים נוספים. לאחר מכן, זכו במכרז גם בנק דיסקונט ובנק מזרחי טפחות. כדאי לעשות סקר לפני שמחליטים מהיכן לקחת את המשכנתא, בין אם מבנק כזה או אחר ובין אם ממקור חוץ בנקאי כלשהו.

בעוד בנק יהב ידוע כנותן תנאים טובים לעובדי מדינה, ישנם בנקים ומקורות אחרים שעשויים לתת תנאים טובים לא פחות. בין התנאים החשובים בבחירת המקור לקבלת המשכנתא, נמצאים הגמישות בהחזרים – לעיתים דברים משתנים בחיים ויכולים להיות מצבים בהם תשלום החזר מסוים הוא בעייתי באותו הזמן ללקוח, לכן חשוב שהמקור למשכנתא יאפשר בין תנאיו גמישות בהחזרים.

יתר על כן, פריסת תשלומי ההחזרים לאורך זמן רב יותר, גם היא תנאי שיכול להועיל מאוד לעובד המדינה הרוצה ללוות משכנתא. תנאי נוסף שבנקים למשכנתאות עשויים להעניק לעובדי מדינה הוא ריבית נמוכה יותר.

 

חוק בנק ישראל ללווים משכנתא

לעיתים הבנק עלול לסרב למבקשי המשכנתא גם אם הם עובדי מדינה. אין זה משקף את סוג הלקוח – לקוח לא טוב או לא כדאי, אלא שגם הבנקים מוגבלים בחוקים על ידי בנק ישראל ועליהם לפעול על פיהם.

החוק קובע שאדם הרוצה לקחת משכנתא (בין אם הוא עובד מדינה ובין אם לא) חייב להגיע עם הון עצמי של לפחות 25% מערך הדירה או הבית אותו הוא מעוניין לרכוש. תנאי נוסף הוא שעל החזר המשכנתא להיות מקסימום 40% מהכנסת הנטו של הלקוח. אם אחד מהתנאים הללו לא מתקיים, הבנק לא יוכל לתת משכנתא לאותו אדם.

נוסף על כך, המשכנתאות מוגבלות בחוק, ל– 75% מערך הדירה הראשונה (דבר המשתמע מכך שההון העצמי המתבקש הוא 25% מערך הנכס), 70% כשמדובר בנכס המהווה שיפור דיור ו – 50% לנכס שמשמש כהשקעה (כמו רכישת דירה במטרה להשכירה ובכך לקבל בעצם מקור הכנסה נוסף).

מקורות חוץ בנקאיים, כמו קרנות פנסיה וחברות ביטוח יכולים להרשות לעצמם להיות גמישים יותר בנושא, ואף יבחרו להיות גמישים יותר במיוחד אם מדובר בעובדי מדינה.

 

עצות נוספות לעובדי מדינה

אחד התנאים הנוספים מהם נהנים עובדי המדינה הוא היכולת לקחת הלוואה הנקראת "השלמה למשכנתא", שתהווה כחלק מההון העצמי הנדרש לקבלת אישור המשכנתא. זהו תנאי לו זכאי עובד מדינה, אך אדם מן המניין לא יקבל זאת. הלוואה זו לרוב תהיה עד 50,000 שקלים ומקורה בבנקים מסחריים. חסכונות, קרנות השתלמות וקרנות פנסיה יכולים להוות גם הם מקורות להון העצמי.

עם זאת, חשוב שלא לקחת הלוואות רבות מדי להשלמת המשכנתא, כדי שלא להגיע למצב בו ישנן יותר מדי התחייבויות שלא תוכלו לעמוד בהן. מומלץ להתייעץ עם סוכן פיננסי המומחה למשכנתאות, ולעיתים אף כדאי ונוח שאותו יועץ ילווה אתכם לאורך כל התהליך של לקיחת המשכנתא.

אז אם אתם עובדי מדינה, אתם זכאים לתנאים טובים הרבה יותר בלקיחת המשכנתא. בין אם תיקחו את המשכנתא מהבנק ובין אם תיקחו את המשכנתא ממקורות אחרים כמו חברות ביטוח וקרנות פנסיה, בדקו ושיקלו מה המקור הכדאי לכם, מי מציע גמישות רבה יותר בהחזרי המשכנתא, מי מציע פריסה רחבה יותר של התשלומים ומי מציע ריבית נמוכה יותר. העיקר שבסוף תיקחו את המשכנתא המתאימה לכם באופן הטוב ביותר ותיהנו מהבית החדש.

מה היה לנו עד עכשיו?

הכתבה עזרה לכם?
שתפו אותו עם החברים

שיתוף ב facebook
שיתוף ב twitter
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב email
שחר בן ברק - יועץ משכנתאות
שחר בן ברק - יועץ משכנתאות

משכנתא אינפו:
יועצי המשכנתאות הטובים בישראל

1. משאירים פניה באתר

2. מקבלים שיחת ייעוץ ראשונית

3. מקבלים ייעוץ משכנתאות וליווי במידת הצורך

נשמח לעזור לך!

מידע נוסף שעשוי לעניין אותך: