משכנתא לצורך שיפוץ הבית

תוכן עניינים

משכנתא לשיפוץ הבית, כשמה כן היא, הלוואת משכנתא שנוטל אדם לטובת שיפוץ הנכס שבבעלותו, כאשר כנגד ההלוואה הוא ממשכן את הנכס שהוא מעוניין לשפץ או לחלופין, נכס אחר שבבעלותו אותו הוא יכול למשכן לטובת ההלוואה שקיבל מן הממן לטובת השיפוץ. משכנתא לשיפוץ הבית מאפשרת לאדם לקבל כסף נזיל לטובת שיפוץ הנכס וכך גם להגדיל את ערכו.

 

מה נופל אל ההגדרה של "שיפוץ הבית"

שיפוץ הבית אינו כולל רק שיפוץ במובן הקלאסי של המילה, אלא גם שימושים אחרים.

  1. תיקון תשתיות – תיקון תשתיות הנכס, ובין היתר, תשתיות המים. תשתיות החשמל ו\או תשתיות הגז יכללו תחת ההגדרה של שיפוץ הבית.
  2. רהיטים – קנייתם של רהיטים ואף מוצרי חשמל עבור הנכס יכולים להיכלל במשכנתא לצורך שיפוץ הבית.
  3. שיפוץ במובן המוכר – כמובן ששיפוץ הבית כמו שיפור המטבח, חדרי השינה, האמבטיה, השירותים ו\או הסלון יכללו גם הם תחת ההגדרה של שיפוץ הבית.
  4. הרחבה של הנכס – מדובר, בין היתר, בהוספתו של חדר חדש ולעתים אף בנייתה של מרפסת נוספת בבית או הגדלתה של מרפסת קיימת.

 

גובה המימון המקסימלי לצורך שיפוץ הבית

אחוז המימון המקסימלי של משכנתא לצורך שיפוץ הבית לא יעלה על גובה של 50% מערכו של הנכס. כלומר, אם הינכם מעוניינים למשכן כנגד השיפוץ נכס ששוויו הוא 4 מיליון ש"ח, לא תוכלו לקבל הלוואה של יותר מ2 מיליון ש"ח. עם זאת, לעתים, ייתכן ותקבלו מעט יותר מן המימון האמור לעיל.

 

זימון שמאי מקרקעין

על מנת שיוכל הבנק לדעת מה שוויו המדויק של הנכס, עליכם לקבל הערכת שווי משמאי מקרקעין מוסמך – כך שגם הוצאה זו תעלה כסף ויש לקחת אותה בחשבון.

 

מה קורה כאשר כבר יש משכנתא על הנכס

ככל שכבר קיימת משכנתא (שעבוד) כנגד הנכס שברצונכם לשעבד לטובת השיפוץ, תוכלו לקבל מימון בגובה ההפרש בין 50% מערכה של הדירה – קרי, גובה המימון שהיה מציע לכם הבנק לבין סכום הכסף שנותר לכם לשלם בעד המשכנתא הקיימת על הנכס שברצונכם לשעבד כנגד השיפוץ.

 

הריבית

הריבית שתקבלו כנגד משכנתא לשיפוץ הבית גבוהה, באופן יחסי, ביחס לריבית שהייתם מקבלים מן הבנק עבור רכישת נכס למגורים. בדרך כלל, תשלמו עד 2.5% יותר בשיעור הריבית לטובת שיפוץ נכס מאשר הריבית לטובת רכישת דירה.

שיפוץ נכסים שאינם דירה ראשונה – במקרה זה, תהיה הריבית אף גבוהה יותר מן הריבית עבור משכנתא לצורך שיפוץ דירה ראשונה.

 

איך אפשר לקבל משכנתא לטובת שיפוץ הנכס

כדי לקבל משכנתא שכזאת עליכם לעמוד בכמה תנאים בסיסיים, אותם נמנה להלן:

  1. נכס בבעלותכם – צריך, מטבע הדברים, שיהיה רושם על שמכם – קרי, נכס בבעלותכם.
  2. מצב כלכלי טוב – כדי לקבל משכנתא בכלל ומשכנתא לצורך שיפוץ הבית בפרט, עליכם להיות במצב פיננסי שהוא טוב ומעלה – בחישוב המצב הפיננסי שלכם ייקח בחשבון הגוף הממן, בין היתר, את דירוג האשראי האישי שלכם.
  3. סכום מוגדר בו אתם רוצים לעשות שיפוץ – עליכם להגיע אל הגוף המממן כאשר הינכם סגורים על מחיר השיפוץ שאתם מעוניינים לבצע – כלומר, הגעה אל הבנק כשאינכם יודעים מה המחיר של השיפוץ היא מיותרת.

 

שעבוד הנכס הן לטובת שיפוץ והן לטובת רכישה

במקרה השכיח בו לקחתם משכנתא מבנק X לטובת רכישת הנכס וכעת הינכם מעוניינים לשפץ את הנכס, ולטובת השיפוץ לקחת משכנתא – יתכן ובנק X ממנו לקחתם את ההלוואה לצורך רכישת הדירה, יציע לכם תנאי הלוואה פחות טובים לצורך השיפוץ.

למעשה, אם תנסו לפנות לבנק אחר כדי לקבל הלוואה לצורך השיפוץ, סביר כי אותו בנק לא יסכים למשכן את הנכס כנגד הענקת הלוואה עבור שיפוץ, שכן בסדר הנשייה, בהינתן אי עמידה בפירעון ההלוואה, הוא יהיה ממוקם אחרי הבנק שנתן לכם משכנתא עבור רכישת הנכס. כלומר, הבנק השני עשוי להיות חשוף לסיכון גבוה מדי עבורו שהופך מצידו את העסקה לפחות כדאית.

 

מחזור משכנתא

כדי למנוע מצב כזה מלקרות, תצטרכו לבצע מחזור משכנתא – קרי, מחיקת המשכנתא מהבנק הנוכחי ועשיית משכנתא בבנק ממנו רציתם לקחת משכנתא לצורך שיפוץ הבית.

 

מה קורה אם חורגים מן המשכנתא לשיפוץ הבית

בתרחיש יחסית סביר, יכול להיות שסכום השיפוץ יעלה על הסכום שהערכתם, וכפועל יוצא, סכום ההלוואה שנטלתם מן הבנק בעת לקיחת המשכנתא לצורך שיפוץ הבית לא יספיק, תוכלו לעשות את הדברים הבאים:

  • לקיחת משכנתא נוספת לשיפוץ – ייתכן וכדאי לכם לשקול לקחת משכנתא נוספת לשיפוץ הבית.
  • הלוואה נוספת – ככל שסכום השיפוץ לא חרג באופן קיצוני מסכום ההלוואה אותה קיבלתם מן הבנק, ייתכן וכדאי לכם לקחת הלוואה אלטרנטיבית.

 

איך אפשר למנוע חריגה מסכום ההלוואה

כדי למנוע חריגה מסכום ההלוואה מבעוד מועד, מומלץ לקחת הלוואה גדולה יותר מן הסכום המתוכנן לשיפוץ, כך שיהיה מקום לחריגות אפשריות. כך, במידה ולאחר שסיימתם את השיפוץ נשאר כסף מן ההלוואה, תוכלו ללכת לאפיק של פירעון מוקדם חלקי של ההלוואה.

 

התחשבות בעלויות נוספות

מלבד עלויות השיפוץ שהן, מטבע הדברים, עיקר ההלוואה לצורך שיפוץ הבית, עליכם לקחת בחשבון כי יתכן ויהיו לנטילת המשכנתא הוצאות יתרות. ביניהן, פתיחת ביטוח משכנתא, שכירת שירותי שמאי, עמלות הכרוכות בפתיחת תיק ועלויות שכירת שירותיו של עורך דין.

 

באיזה אופן תקבלו את ההלוואה?

ככלל, ישנם שני אופנים מוכרים בהם הבנקים יגישו ללווה את ההלוואה לצורך שיפוץ הבית – הראשון הוא בשלבים והשני יהיה בתצורה של הבאת כל הסכום בבת אחת.

 

הגעה בשלבים

הבנק יעביר ראשית כל סכום התחלתי בגובה של כמה עשרות אחוזים לצורך תשלום מקדמי לקבלן השיפוצים. לאחר מכן, ישלח הבנק מטעמו שמאי שיוודא כי אכן נעשה שיפוץ וכי הלווה לא לקח הלוואה לצורך דבר מה אחר. לבסוף, הבנק יעביר לכם את כל שאר סכום ההלוואה הנותר, בדרך כלל לאחר שתביאו לו קבלה מטעם קבלן השיפוצים.

 

הגעה בבת אחת

ככל שסכום ההלוואה נמוך יותר, הסיכוי שיגיע אליכם בבת אחת גבוה יותר – מדובר, בדרך כלל, על משכנתא לצורך שיפוץ שלא תעלה על סכום של 150,000 ש"ח.

 

האם באמת כדאי לקחת משכנתא לצורך שיפוץ הבית

מחד, שיפוץ קוסמטי בלבד של הנכס עשוי שלא להצדיק את לקיחת הסיכון הגבוה באיבוד הנכס בהינתן אי פירעון ההלוואה. מאידך, ככל שהשיפוץ הוא שיפוץ לצורך הגדלת הבית או החלפת תשתיות קריטיות של הבית, הרבה יותר מוצדק לקחת לשם כך משכנתא לצורך שיפוץ הבית. עם זאת, מדובר בניתוח כללי ביותר, וכמובן שעשויים להיות מקרים פרטיים.

 

  1. גובה סכום השיפוץ – ככלל, ככל שגובה סכום שיפוץ הבית גבוה יותר, עולה האטרקטיביות של לקיחת משכנתא לצורך שיפוץ הבית מן הבנק. מן המתרס השני, ככל שגובה סכום שיפוץ הבית נמוך יותר, פוחתת האטרקטיביות של האפיק המשכנתאי, וגדלה האטרקטיביות של נטילת הלוואות אלטרנטיבות.
  2. פריסת תשלום נוחה יותר – שימו לב כי למשכנתא ישנה יתרון ברור על הלוואה מסוג אחר בפן גובה ההחזר החודשי שמטבע הדברים נמוך יותר בנטילת משכנתא.

 

קבלת ייעוץ מיועץ משכנתאות

משכנתא היא הליך שמערב התחייבויות וסיכונים רבים; על כן, מומלץ להסתייע בסיוע של יועץ משכנתאות מנוסה שיוכל לסייע לכם בבחירת אפיק המשכנתא העדיף ביותר עבור הפרופיל הפיננסי האישי שלכם.

הכתבה עזרה לכם?
שתפו אותו עם החברים

שיתוף ב facebook
שיתוף ב twitter
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב email
יועצי המשכנתאות שלנו
יאיר סעדו - דורין קטרי - יועצי משכנתאות

משכנתא אינפו:
יועצי המשכנתאות הטובים בישראל

1. משאירים פניה באתר

2. מקבלים שיחת ייעוץ ראשונית

3. מקבלים ייעוץ משכנתאות וליווי במידת הצורך

נשמח לעזור לך!

מידע נוסף שעשוי לעניין אותך: