משכנתא לקבוצת רכישה

קבוצת רכישה היא למעשה קבוצה של אנשים שבמקום לרכוש דירות חדשות מקבלן, רוכשות קרקע ובונות את הבניין באופן שהוא עצמאי. כך, יכולים החברים בקבוצת הרכישה לחסוך את התשלום שגוזר לעצמו הקבלן מבניית בניין המגורים. משכנתא לקבוצת רכישה מאפשרת לכם לגשת לבנק עם כוח קניה גדול וכך להניע את הפרויקט עם סכום התחלתי נמוך, אך עליכם לדעת גם על הצדדים הפחות טובים של משכנתא מסוג זה.

 

מהי משכנתא לקבוצת רכישה

בשונה מנטילת משכנתא פרטית, אותה אתם כמובן רשאים לקחת בכל בנק בו תראו לנכון, משכנתא לקבוצת רכישה, משום שהינה משכנתא קבוצתית, תילקח אך ורק אצל הגורם המממן שהוסכם על ידי הקבוצה. ההלוואה שתקבלו בגין לקיחת המשכנתא תשמש עבור מימון פרויקט קבוצת הרכישה – קרי, רכישת הקרקע והקמתו של מבנה מגורים.

 

גובה המימון

גובה המימון שתקבל קבוצת הרכישה במסגרת נטילת משכנתא לקבוצת רכישה יהיה בהתאם לעלות בניית הנכס והקמתו.

 

ריבית גבוהה יותר

בשונה ממשכנתא פרטית שנלקחת על ידי אדם פרטי לטובת רכישת נכס למגורים, תהיה הריבית במשכנתא לקבוצת רכישה גבוהה יותר – זאת משום העובדה כי הסיכון העומד לבנק בעניין זה גדול יותר מאשר מול אדם פרטי בו ניתן לנתח את הסיכונים באופן מדויק יותר, לעומת זאת בעניין משכנתא לקבוצת רכישה, הסיכון גבוה יותר בשל האפשרות כי המון דברים עשויים להשתבש בדרך.

 

ריבית זהה לכל חברי הקבוצה

שימו לב, הריבית תהיה זהה לכל חברי הקבוצה, כך שאין זה משנה אם הינכם עמידים יותר מאדם אחר בקבוצת הרכישה, אתם תשלמו את אותה ריבית בדיוק כפי שכל אחד מחברי הקבוצה משלם – לטוב ולרע.

 

מי בוחר את הבנק בו תילקח המשכנתא

ככלל, הבנק בו תילקח המשכנתא תיבחר על ידי הגוף המנהל של קבוצת הרכישה.

 

מי יתנהל מול הבנק בענייני קבוצת הרכישה

ניהול משא ומתן, וביצוע פעולות מול הבנק בעניין קבוצת הרכישה, גם היא, תיעשה בדרך כלל, אך ורק על ידי הגוף המנהל של קבוצת הרכישה.

 

מבנה התשלומים

גובה המשכנתא עבור כל אחד מחברי הקבוצה לא תעלה, בדרך כלל, מעל ל-60% מעליות הכרוכות ברכישת הקרקע, בניין הבניין וכו'.

ניתן להתאים את פריסת התשלומים. בשונה מן הריבית של המשכנתא לקבוצת הרכישה שלא ניתנת להתאמה אישית, את פריסת התשלומים כן ניתן להתאים באופן אינדבדואלי לכל אחד מחברי הקבוצה על פי צרכיו הכלכליים.

 

שלבי הקבלה של המשכנתא לקבוצת רכישה

חשוב לדעת מהם השלבים שתצטרכו לעבור בעת נטילת משכנתא לקבוצת רכישה.

 

הרכבת קבוצת הרכישה

יש להרכיב את קבוצת הרכישה לצורך רכישת הקרקע והקמת המבנה – בפועל, בדרך כלל, יש צורך כי לכל אחד מחברי קבוצת הרכישה יהיה לפחות 30 – 40% הון עצמי מן העלות היחסית של הפרויקט.

 

בחירת הבנק

הגוף המנהל של קבוצת הרכישה צריך לבחור גוף מממן אחד ממנו תילקח המשכנתא. בחירה בגוף מממן אחד מוזילה עלויות עסקה על ידי כך שמונעת התעסקות עם גורמי מימון רבים ומגוונים.

 

העברת ההון

כל אחד מחברי הקבוצה יצטרך להעביר סכום כסף לקופה הכללית של קבוצת הרכישה כדי לממן את הפרויקט – כל אחד מהחברים יוכל לבחור אם לשלם את הסכום מכספי המשכנתא שקיבל, או לחלופין מן ההון העצמי הקיים שלו.

 

מתן אישור מהבנק

הבנק צריך לאשר לקבוצת הרכישה להוציא את הכספים שהביא לקבוצה במסגרת ההלוואה מחשבון קבוצת הרכישה לצורך תשלום לקבלן ולשלל נותני השירותים השונים שיצטרכו להיות מעורבים בפרויקט.

 

צורך בפתיחת תיק משכנתא אישי

למרות שמדובר במשכנתא שהיא כביכול קבוצתית; בפועל, כל אדם החבר בקבוצת הרכישה יתבקש לפתוח תיק משכנתא אישי עבורו מול הבנק – כך יוכל הבנק לנתר ולגבות ביתר קלות תשלומים עבור המשכנתא מכל אחד מחברי קבוצת הרכישה. למעשה, כך יוכל הבנק להבטיח כי כל אחד מחברי הקבוצה יעמוד בהתחייבותו כלפי הבנק בגין הלוואת המשכנתא.

 

ההבדלים בין משכנתא רגילה למשכנתא לקבוצת רכישה

כדי להסביר באופן הטוב והברור ביותר מהי למעשה משכנתא לקבוצת רכישה, נעמוד כעת על ההבדלים בין משכנתא לקבוצת רכישה לבין המשכנתא הרגילה המוכרת שנלקחת מגוף מממן כלשהו לטובת מימון רכישת נכס.

 

משך זמן ההלוואה

משום שמדובר במשכנתא לצורך קניה ובניה של נכס, תהיה המשכנתא קצרה יותר בהשוואה למשכנתא לצורך רכישה של נכס קיים פרטי – בדרך כלל, משך זמן ההלוואה במשכנתא לקבוצת רכישה יהיה עד 4 שנים, כאשר משכנתא רגילה פרטית לטובת רכישת נכס תהיה ארוכה בהרבה ועשויה לעתים להגיע עד למשך זמן של 30 שנים.

 

האופן בו מחזירים את הכסף לבנק

בדרך כלל, משכנתא בקבוצת רכישה תשולם באופן הבא: במהלך חייה של המשכנתא אתם תשלמו רק את עלויות הריבית הכרוכות במשכנתא ובסוף חייה של המשכנתא, תשלמו את היתרה לבנק בבת אחת. כמובן שאתם לא חייבים לשלם את המשכנתא מן ההון העצמי שלכם, תוכלו לבצע מחזור של המשכנתא מן הגוף המממן ממנו קבוצת הרכישה נטלה את המשכנתא ולהפוך אותה למשכנתא רגילה – כלומר, הנכס שבניתם ימושכן לבנק ולגביו תשלמו על פי תנאיה של משכנתא רגילה על כל המשתמע מכך.

 

גובה הריבית

כפי שנאמר בקצרה לעיל, במשכנתא לקבוצת רכישה תהיה הריבית גבוהה יותר משמעותית מן הריבית שתוצע ללקוחות בגין לקיחת משכנתא רגילה – זאת בשל הוראות המפקח על הבנקים והסיכון האינהרנטי הגבוה יותר הקיים במשכנתא לקבוצת רכישה. לצורך העניין, בעוד הריבית במשכנתא רגילה לא תעלה בדרך כלל על 4.5%, משכנתא לקבוצת רכישה עשויה להגיע לגובה ריבית של 6%. עם זאת, כמובן שעשויים להיות מקרי ביניים.

 

מחזור המשכנתא – האם כדאי

כאשר הסתיימה קבוצת הרכישה, עומדת לכם האפשרות למחזר את המשכנתא שנלקחה במסגרת קבוצת הרכישה לטובת בניית הנכס; ולמעשה, להחליף אותה במשכנתא רגילה המוכרת לנו. מומלץ לשקול את האפשרות, בתום קבוצת הרכישה להמיר את המשכנתא לתנאי משכנתא רגילה, זאת משום התנאים הטובים יותר שתקבלו במסגרת נטילת משכנתא רגילה – בין היתר, ריביות נוחות יותר ופריסת תשלומים ארוכה יותר שתאפשר לכם להתמודד עם ההלוואה.

 

הסיכון הקיים במשכנתא לקבוצת רכישה

כפי שנאמר לעיל, מדובר בפרויקט שבו הרבה דברים יכולים להשתבש, וכפי שיש פרויקטים מוצלחים, יש גם פרויקטים שכשלו. על כן, צריך לקחת בחשבון את הסיכונים הגלומים בנטילת משכנתא לקבוצת רכישה, שכן, ככל שהפרויקט לא ייצא לפועל, אתם עשויים להיות חייבים סכומים יתרים לבנק, שכן תאלצו לשלם לבנק את גובה ההלוואה והריבית שנטלתם בהיעדר כל נכס שמצדיק תשלומים אלו – כך שלמעשה תפגעו כלכלית מן המהלך.

 

התייעצו עם יועץ משכנתאות

במשכנתא לקבוצת רכישה ישנם המון סיכונים, ומלבד שני גורמים עיקריים הקיימים בעת נטילת משכנתא רגילה קרי, נוטל הלוואה והגוף המממן; כאן, נכנסים שלל גורמים נוספים, שכן מדובר בדרך כלל בהקמת פרויקט מאפס. כפועל יוצא, רבות יותר הן האפשרויות כי משהו עשוי להשתבש וכך, גם גובר הסיכון שכל אחד מחברי הקבוצה נוטל על גבו. על כן, מומלץ להתייעץ עם יועץ משכנתאות מקצועי ומנוסה שיוכל לתת לכם את התמונה המלאה עבור הצעד שאתם מתכננים לעשות.

מה היה לנו עד עכשיו?

הכתבה עזרה לכם?
שתפו אותו עם החברים

שיתוף ב facebook
שיתוף ב twitter
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב email
שחר בן ברק - יועץ משכנתאות
שחר בן ברק - יועץ משכנתאות

משכנתא אינפו:
יועצי המשכנתאות הטובים בישראל

1. משאירים פניה באתר

2. מקבלים שיחת ייעוץ ראשונית

3. מקבלים ייעוץ משכנתאות וליווי במידת הצורך

נשמח לעזור לך!

מידע נוסף שעשוי לעניין אותך: