משכנתא משלימה

תוכן עניינים

מה זה בעצם? ולמי היא מגיעה? מה הקשר שלה למשכנתא הרגילה? ואם יש בכלל? טוב, אנחנו פה כדי לפזר קצת את הערפל.

 

ישראל, חורף 2020, רטוב, מאוד רטוב.

הדירה המתפוררת שלכם במרכז תל אביב ממשיכה לנזול מכל כיוון ואתם הבטחתם לעצמכם – די, זה החורף האחרון פה. אז יום בהיר אחד החלטתם ללכת על כל הקופה ולקנות סוף סוף אחרי המון שנים את בית חלומותיכם.נשמע טוב נכון? לקחתם משכנתא וחזרתם למתווך, בדקתם את מחיר הבית המבוקש, והופה – גיליתם לרוע מזלכם שחסרים לכם עוד כמה עשרות אלפי שקלים חדשים כדי לרכוש את הנכס המבוקש.

מה עושים עכשיו?!פה נכנסת המשכנתא המשלימה. כשמה כן היא – משלימה את המשכנתא הראשונית.

 

נתחיל רגע מההתחלה, מהי משכנתא?

משכנתא היא למעשה סוג של הלוואה, כאשר מדובר כזאת שלטווח ארוך וכמעט תמיד תשועבד לצורך דירת מגורים. בניגוד להלוואה שאתם לוקחים מהבנק – היא ניתנת לתקופה יחסית ארוכה של שנים (עד 30 שנה) ובסכומים שכמעט בלתי מוגבלים.

בגדול – אם ישנו בית שממש בא לכם עליו? לא תצטרכו לחכות 30 שנה בכדי שיהיה לכם את הכסף. מן סוג של "אמריקן דרים" בגרסה הישראלית.

 

מי זכאי לה? איך תדעו שאתם גם?

ראשית כל, הצעד הראשון הוא לבדוק על כמה עומד ההון האישי שלכם. הזכאות למשכנתא מתבצעת על ידי גוף הנקרא משרד השיכון והוא זה שמעניק את הזכאות לזוגות צעירים או אוכלוסיות נוספות שצריכות את ההלוואה לצורך קניית בית בישראל.

חשוב לזכור שיחד עם המשכנתא עצמה גם מגיעות לכם זכאויות נוספות שהמשמעותית מביניהן זו הלוואה עם ריבית ממש נמוכה.

בגדול, משרד השיכון מעניק את המשכנתא לא לפני שהוא בוחן מספר פרמטרים כמו רקע משפחתי, אם עלית לארץ, מיקום הדירה שברצונכם לקנות, שירות צבאי, וגיל. את הזכאות המשרד בוחן ע"י נקודות שמשפיעות על גודל ההלוואה והוא זה שיחליט כמה כסף מגיע לכם וייכנס לחשבון הבנק שלכם בסוף.

 

נשמע טוב.. לא? אז זהו, שלמשכנתא יש גם כמה חסרונות.

בדרך כלל ישנם מספר הליכים בירוקרטיים שלא פשוט לעבור כבר: פגישה עם שמאים, ביטוח משכנתא, רישום בטאבו, החתמת מוכרים, יפויי כוח ועוד מושגים מעולם שקצת עושה לנו חרדה רק מלחשוב עליו. קודם חשבו על כמה כסף אתם צריכים להלוות, יכול מאוד להיות שבסופו של יום יהיה עדיף לכם לקחת הלוואה בנקאית רגילה – וכך לחסוך לכם כאבי ראש מיותרים ופאניקה.

 

מה נשתנה בריבית הזאת מכל הריביות ?

עד המחצית הראשונה של 2016 הריבית על המשכנתא הייתה הנמוכה ביותר בהיסטוריה (!!) אם נדבר מעט במספרים הציר נע בין 1.8% – 2.8% תלוי איזה מסלול בחרת כמובן. השינוי המשמעותי התחיל מהמחצית השניה של 2016 ועד תחילת שנת 2017. הריביות החלו לטפס בכ – 2% כמעט בכל המסלולים ובמיוחד במשכנתאות שמיועדות למינוף הגבוה.

הסיבה העיקרית לפי מה שבנק ישראל דיווח באותם ימים היא שבאופן מפתיע הסיכון בשוק הדיור גדל, דבר שדרש מיתר הבנקים לרתק את ההון למצב של "מקרה חירום" של ירידת מחירים ולמנוע מבעלי הדירות לקחת עוד משכנתאות. מה שהוביל בסופו של יום להיעדר תחרות בשוק הדירות. במילים אחרות – דירה יקרה? לא קונים. שיתמודדו.

 

משכנתא משלימה – האם היא באמת אפקטיבית?

מזל טוב, לאחר בירוקרטיות רבות משרד השיכון אישר לכם (סוף סוף) את המשכנתא לה חיכיתם. ישנם מצבים שכאשר מדובר על נכס יקר – קורים מקרים שהסכום שלוויתם אינו מספיק .
פה נכנסת לסיפור המשכנתא המשלימה.

חשוב להוסיף, שהמשכנתא המשלימה אינה קשורה כלל למשכנתא לזכאים (הרגילה) והבנק שממנה תקחו את המשלימה מתייחס אליה באופן אחר לחלוטין.

 

איך תדעו מה ההבדל?

אחד ההבדלים הגדולים בין המשכנתאות הוא שהרגילה תהיה בערבות לקניית הנכס אותו תרצו לרכוש, בניגוד למשלימה שהיא כן בבסיסה הלוואה "רגילה" אך הכסף יוכל לשמש לכל דבר ואין ערבות על הנכס אותו תרצו לרכוש. הגוף המממן מסתמך אך ורק על יכולות האשראי שלכם, ואינו ממשכן את הנכס שלכם – מה שאומר שאם הוא רואה סימנים של קושי בהחזרת הכסף הוא פשוט עוצר את תזרים הכסף לחשבונכם.

 

בואו לא נעשה מזה סיפור גדול

שימו לב שיכול לקרות מצב שכאשר לוויתם משכנתא ממשרד השיכון והלוואה משלימה לדירה מבנק אחר, הפירוש הוא שבידיכם שתי הלוואות נפרדות, והתנאים עלולים להיות שונים עם תקופת החזר שונה.
אבל בחייכם, זה לא סיפור גדול. פשוט מנעו מעצמכם טעויות, ורשמו הכל באופן מסודר, תיעוד הרישומים מציל פעמים רבות בתקלות מול אותם גופים.

נראה לי שבאופן אישי השנה האחרונה לימדה אותנו שאין לנו זמן מיותר להתעסק עם גופים גדולים מסורבלים ומפלצתיים כאלה.

הכתבה עזרה לכם?
שתפו אותו עם החברים

שיתוף ב facebook
שיתוף ב twitter
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב email
מתן עובדיה יועץ משכנתאות
מתן עובדיה - יועץ משכנתאות

משכנתא אינפו:
יועצי המשכנתאות הטובים בישראל

1. משאירים פניה באתר

2. מקבלים שיחת ייעוץ ראשונית

3. מקבלים ייעוץ משכנתאות וליווי במידת הצורך

נשמח לעזור לך!

מידע נוסף שעשוי לעניין אותך: