משכנתא פנסיונית

תוכן עניינים
משכנתא פנסיונית
משכנתא פנסיונית

לאחר שנים של עבודה, רבים בקרב בני הגיל השלישי מעוניינים להנות משארית ימיהם. אולם, לא פעם, קושי כלכלי שעלה, או לחילופין, החסכונות בכיסם של הפנסיונרים לא יאפשרו לשפץ את הבית, לטוס לדובאי או לשלם בעד התרופות. בעבור אלו שנתקלו בבעיות אלו, נועדה משכנתא פנסיונית.

למשמע המילה משכנתא, עולה לכולנו לראש הלוואה בסדר גודל משמעותי, ייתכן שהגדול בחיינו, לשם רכישת נכס מגורים ראשון. אולם, בניגוד לתפיסה זו, אשר קובעת כי משכנתא נועדה לקבל כסף לשם רכישת נכס, עומדת אפשרות לקבל כסף, בעד נכס שכבר מצוי בבעלותכם. אפיק זה, אודותיו יפורט במאמר, הוא המשכנתא ההפוכה.

 

מבוא למשכנתא פנסיונית

בשונה ממשכנתא רגילה, אשר ניתנת לאלו המבקשים לרכוש נכס, משכנתא פנסיונית, או בשמה השני, משכנתא הפוכה, ניתנת לאלו שברשותם כבר נכס, מגורים או מסחרי. בפועל, לבעל הדירה ניתנת הלוואה כספית, כנגד שיעבוד הנכס שברשותם.

 

רגע, לשעבד את הנכס? – משכנתא פנסיונית ככלי כלכלי

רבים מכם ירימו גבה למשמע ההגדרה לעיל. מדוע עלינו לשעבד את הנכס שלנו?

משכנתא פנסיונית בעצם מאפשרת לכם להפוך את ערך הדירה שברשותכם לכסף נזיל. כך, תוכלו להשתמש בכספי ההלוואה שתינתן לכל מטרה שרק תרצו. בין אם מדובר על הוצאות הכרחיות, דוגמת טיפול רפואי דחוף או תשלום בעד הוצאות מחייה, ובין אם מדובר על הוצאות מותרות, בהן טיולים משפחתיים, שיפוץ הבית או רכישת נכס לילדיכם.

 

הרציונל מאוחרי המשכנתא הפנסיונית

לא פעם ניתקל במהלך החיים בצורך בכסף, לרבות בשל הרצון לשלם בעד אחת המטרות שצוינו לעיל. רבים מאיתנו חוששים מנטילת הלוואה נוספת, ולחלקנו האחר אין למי לפנות לשם קבלת כסף. לשם כך, נועדה המשכנתא הפנסיונית.

הלוואה זו תאפשר לכם לקבל כסף, ללא כל התחייבת לגורם שלישי, זאת הודות לעובדה שקיים נכס בבעלותכם. משכך, תוכלו להימנע מהתעסקות מיותרת עם הבנקים בעת הגיעכם לגיל השלישי, בו אתם מעוניינים להנות מהחיים לאחר שנים של עבודה.

 

לאט ובטוח – כניסת המשכנתא הפנסיונית לתודעה הציבורית

ברחבי העולם, ניתן לראות כי משכנתא הפוכה משרתת רבים מקרב בני הגיל השלישי, אשר רוצים להנות בערוב ימיהם. בארץ, לעומת זאת, משכנתא הפוכה עדיין מצויה בשלבי קבלה. אולם, בשל הקושי הכלכלי המצוי מידה, הנוגע הן למותרות והן להוצאות הכרחיות, נראה כי מדובר על פתרון אידאלי בעבור הורים, המעוניינים לסייע לילדיהם בתחילת דרכם.

 

נוטלי המשכנתא הפנסיונית – למי שלא הבין

כנגזר משמה, משכנתא פנסיונית נועדה בעבור אוכלוסיית הפנסיונרים, בני הגיל השלישי. לרוב, אלו כבר ישאירו את תשלומי המשכנתא מאחוריהם, מה שיאפשר להם למשכן את הנכס בלא כל חשש.

 

הקריטריונים בהם יש לעמוד לקבלת המשכנתא

יש לציין כי ישנם מספר קריטריונים בהם על נוטלי המשכנתא האמורה לעמוד. ראשית, על מבקשי הלוואת המשכנתא הפנסיונית להיות בעלי הנכס המיועד למשכון, נתון הנבחן על ידי בחינת הרישום בטאבו (לשכת רישום המקרקעין, מנהל מקרקעי ישראל או בקרב רישום החברה המשכנת.

שנית, עליהם להיות לאחר גיל 60. שלישית, על הנכס להיות לאחר תשלום המשכנתא במלואה, או לכל הפחות חלקה הארי. לבסוף, על הנכס להיות נקי מכל שעבוד או עיקול.

 

קצת סדר בבלאגן – דוגמה לנטילת ההלוואה

דני ורונית מעוניינים לשפץ את הבית שבבעלותם. לצערם, סכום השיפוץ, אשר נאמד בכ – 150,000 שקלים, אינו מצוי בהישג יד. משכך, פנו השניים אל הבנק לשם ביצוע משכנתא פנסיונית. לאחר הבחינה, ראה הבנק כי השניים, בני 65, הם בעלי הנכס, וכי הוא נקי מכל שעבוד או עיקול. משכך, נעתר הבנק לבקשתם, והעניק להם הלוואה, עם ריבית חודשית הנאמדת בכ – 200 שקלים נוספים.

מבלי להיכנס לחישובים סבוכים, בהם ריבית דריבית ודחיית תשלומים, עולה כי בני הזוג ייאלצו לשלם בסוף כל התקופה סכום המחושב כך: 154,800= 150,000 + 24(חודשים בשנתיים) X 200. לכאורה, אין כל בעיה עם התשלום המוסף, אולם, יש לעמוד על נקודה חשובה לעניין משכנתא פנסיונית.

 

ההבדל הראשון בין משכנתא רגילה לפנסיונית – שקט נפשי, שיכול לעבוד לרעתכם

הלוואת המשכנתא הפנסיונית אינה מוגבלת, לא בזמן, ולא בהחזרים חודשיים. משכך, ניתן להסיק כי נוטלי משכנתאות אלו משלמים את ההחזר בזמנם הפנוי, בין אם מדי חודש, ובין אם לאחר מותם, תוך פירעון החוב דרך מכירת הנכס.

משכך, יש לציין כי ככל שהלווים יתעכבו בהחזרי התשלומים לבנק, כך יעלה שיעור החוב. באם ברצונכם לשמור את הנכס לילדים לאחר לכתכם, יש לתת לנקודה זו את הדעת. אולם, עם התחשבות נכונה בנקודה זו, מדובר על יתרון די משמעותי, שכן ההלוואה ניתנת ללא כל מגבלות נוקשות לעניין ההחזר.

 

יתרון נוסף של משכנתא פנסיונית – היעדר הצורך בביטוח

בניגוד למשכנתאות הניטלות לשם רכישת נכס, המחייבות רכישת ביטוח משכנתא, הן למשלם המשכנתא והן למבנה הנרכש, משכנתא פנסיונית אינה דורשת רכישת אלו. הסיבה לכך נעוצה בהיות הנכס בבעלות הלווים.

בעוד נוטלי המשכנתא הרגילה נעדרים נכסים מהם ניתן יהא להיפרע, הן בעת לכתו של משלם המשכנתא והן בעת ירידת ערכו של הנכס, במשכנתא הפוכה הנכס מצוי בידיהם המלאה (או הכמעט מלאה) של הלווים. משכך, בכל מקרה בו לא יוכלו הלווים לפרוע את ההלוואה, ניתן יהא לפרוע את החוב על ידי פדיון הנכס.

 

שורת הרווח – הפרמטרים מהם ייגזר סכום הזכאות

שיעור ההלוואה לה תזכו, בגין נטילת משכנתא הפוכה, תלוי בפרמטר אחד עיקרי, הוא גיל הלווה. במידה והנכס רשום על שם שני בני זוג, ייבחן הגיל על פי גילו של בן הזוג הצעיר מבין השניים. על פי רוב, סכומי ההלוואה ינועו בטווח שבין 50% – 15%, בהתאם לגיל המבקש, הנע בסקאלה שבין 90 – 60 שנים.

 

המצבים הנפוצים – מתי מומלץ ליטול משכנתא הפוכה?

  1. הנאה ומותרות – כאמור לעיל, שיפוץ הבית, טיסה מסביב לעולם, סיוע לילדים לרכישת בית ועוד. בעבור אלו, מדובר יהיה על הלוואה די פשוטה, שכן לרוב אלו יהיו מצויים במצב כלכלי יציב, אשר יאפשר את החזר ההלוואה לאורך הזמן.
  2. דוחק כלכלי לאחר סיום המשכנתא – בעבור אלו שמעוניינים להמשיך להתגורר בבית, אך זקוקים לכסף בשל הוצאה דוחקת, עומד אפיק אחר. בעבור אלו, תינתן הלוואה אשר תוחזר בעת מות הלווה, או בעת שינוי מקום מגורים, אשר יאפשרו את מכירת הנכס. הסדר זה לרוב משרת את אלו שאינם מעוניינים לעבור להתגורר בבית אבות, אך הצורך הכלכלי דוחק בהם.
  3. משלמי משכנתא – בעבור אלו להם עדיין עומדת קרן חוב בגין המשכנתא שנטלו, קיים הסדר שונה. אלו יוכלו ליטול משכנתא הפוכה, שחלקה יופנה לפירעון החוב הנותר, תוך שמירת יתרת הכסף בכיסם. פירעון החוב יכול שייעשה במהלך חייהם, כפי שצוין באפשרות הראשונה, או לאחר מותם, כפי שצוין באפשרות השנייה.

הכתבה עזרה לכם?
שתפו אותו עם החברים

שיתוף ב facebook
שיתוף ב twitter
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב email
יועצי המשכנתאות שלנו
יאיר סעדו - דורין קטרי - יועצי משכנתאות

משכנתא אינפו:
יועצי המשכנתאות הטובים בישראל

1. משאירים פניה באתר

2. מקבלים שיחת ייעוץ ראשונית

3. מקבלים ייעוץ משכנתאות וליווי במידת הצורך

נשמח לעזור לך!

מידע נוסף שעשוי לעניין אותך: