משכנתא צמודה לדולר / יורו

תוכן עניינים

בכל שנה, ישראלים רבים נוטלים משכנתאות בסכום המסתכם לעשרות מיליארדים ומייחלים לרגע בו הם יוכלו לרכוש דירה אשר תהיה בבעלותם. הדרך לשם כלל איננה פשוטה ורצופה בחתחתים. בין היתר, על הקונה להיות בעל הון עצמי מספיק בכדי לרכוש את הדירה או לחילופין בכדי לקחת את המשכנתא מבנק המשכנתאות.

בין יתר השלבים הכרוכים בנטילת משכנתא, גם השלב בו לוקחים את המשכנתא הוא שלב מורכב אשר קיימות בו אפשרויות רבות ומגוונות. בין יתר האפשרויות שפרוסות בפני הקונה, קיימת האפשרות של לקיחת משכנתא אשר צמודה לדולר או ליורו.

 

מה היא בכלל משכנתא?

משכנתא היא כלי פיננסי מורכב המאפשר למעוניינים ברכישת דירה לעשות כן מבלי שיש בידם מספיק כסף. הלכה למעשה משכנתא היא הלוואה, לתקופה ארוכה לצורך רכישת דירה. הגוף שנותן את ההלוואה הוא גוף מסחרי אשר הותר לו על ידי בנק ישראל לתת משכנתאות, אותם גופים מכונים בנקים למשכנתאות.

בתמורה להלוואה, הבנק מקבל ריבית ובכדי להבטיח שהחוב יוחזר במלואו בתוספת הריבית, הוא משעבד את הנכס שבשבילו ניתנה המשכנתא כך שאם לא יחוזר החוב, הבנק יממש בעזרת ההוצאה לפועל את הדירה וימכור אותה לכל המרבה במחיר.

 

מסלולי משכנתא אפשריים

כיום, בנקים למשכנתאות מציעים ללקוחותיהם מגוון של מסלולי משכנתאות וזאת כתוצאה מהתחרות המשמעותית שקיימת בתחום והרצון לרצות את הלקוחות. המסלולים נבדלים בניהם במספר קריטריונים כמו ריבית, הצמדה ותקופת פירעון.

כמו כן, בנקים יאפשרו לעיתים לשלב בין מספר מסלולים כדי "לפזר סיכונים" שטמונים בבחירת מסלול אחד, כך שלא תהיו חייבים לבחור מסלול אחד אלא לבחור יותר ממסלול אחד אשר יתפוס אחוז מסוים מהתמהיל. אלו הם המסלולים הנפוצים והעיקריים בשוק:

  1. מסלול משכנתא בעל ריבית קבועה ומשכנתא צמודה למדד – במסלול זה הקרן (סכום המשכנתא שהתקבל מהבנק) תהיינה צמודה למדד המחירים לצרכן. הריבית תהיה קבועה לאורך כל חיי המשכנתא. המשכנתא ניתנת בדרך כלל לתקופה של בין 4 ל- 30 שנים. המשכנתא הינה וודאית ביחס למסלולים האחרים.
  2. מסלול הפריים – במסלול זה אין הצמדה למדד, ההחזר החודשי נקבע בהתאם לריבית הפריים שנקבעת על ידי בנק ישראל. ריבית הפריים היא ריבית האשראי היציגה והמקובלת במשק, הריבית תתעדכן אחת לכל חודש ותפורסם ברשומות. שער הריבית בהלוואה הוא שער הפריים בתוספת 1.5%.
  3. מסלול מטבע חוץ – משכנתא שצמודה למטבעות נפוצים ומבוססים כמו דולר או יורו.

 

אז מה זה משכנתא צמודה לדולר / יורו?

בין יתר המסלולים האפשריים, ניתן לבחור משכנתא שצמודה למטבע חוץ. בעבר, משכנתא צמודה לדולר הייתה נפוצה יותר בקרב נוטלי המשכנתאות הישראלים, אולם במרוצת השנים קרנה של המשכנתא ירד ומסלולים אחרים תפסו את מקומה.

משכנתא זו למעשה מוצמדת לשער החליפין של המטבע הנבחר. גובה קרן המשכנתא מתעדכנת אחת לחודש, בתאריך קבוע, בהתאם לשער הרלוונטי. הריבית של המשכנתא הצמודה למטבע הזר, תיגזר מריבית ה"לייבור" אשר מתעדכנת אחת למספר חודשים (ריבית הלייבור היא ריבית בין בנקאית, אשר גובהה נקבע בלונדון. הריבית מושפעת בין היתר מריביות שונות בשוק. ניתן לייחס לריבית הלייבור יציבות לאורך השנים).

 

מה הם החסרונות של משכנתא צמודה לדולר או יורו?

אם כן, אפילו אם שער הלייבור נשאר יציב לאורך תקופת ההחזר, ונבחר מטבע שהוא יציב לאורך השנים, כך שבממוצע הוא לא שינה את שערו בצורה משמעותית – עדיין קיימת הסכמה בקהילה העסקית שלא באמת ניתן לצפות את שערו של מטבע החוץ ולכן כאשר מצמידים את המשכנתא למטבע חוץ לוקחים סיכון ששער המטבע הזר יעלה ובהתאם ההחזר החודשי של המשכנתא יעלה.

יחד עם זאת, לכל מטבע יש שני צדדים, אם אתם צופים שתהיה דווקא ירידה בשער המטבע הזר שבחרתם, תוכלו להנות מירידה בהחזר החודשי. כמו כן, משכנתא אשר צמודה למטבע זר, נחשבת בדרך כלל תנודתית יותר ומסוכנת יותר.

חסרון עיקרי נוסף במשכנתא אשר צמודה למטבע זר היא שבנקים למשכנתאות מאשרים מתן משכנתא בדרך כלל רק לתקופה של 20 שנים, שך שההחזרים החודשים עשויים להיות גבוהים לאנשים מסוימים.

 

מה הם היתרונות של משכנתא צמודה לדולר או ליורו?

כאמור, ירידה בשער מטבע החוץ עשויה להוריד את ההחזר החודשי בו אתם מחויבים לבנק. יתרה מכך, אם רכשתם דירה להשקעה, תוכלו להצמיד את שכר הדירה לשער הדולר ואז למעשה לנטרל (במידה מה ) את ההשפעה של העלייה בשער. יצוין שבנקים למשכנתאות מגדרים את הסיכונים שלהם, ויגבילו את השער הרצפה בו יהיו חייבים, כך למשל, אילו הדולר ירד מתחת לשער מסוים – הוא עדיין ישלם לבנק החזר חודשי בשער רצפה שנקבע מראש.

משכנתא הצמודה למטבע חוץ איננה כוללת בדך כלל עמלת פירעון מוקדם, כך שאם יש באפשרותכם למחזר משכנתא או לשלם עבור המשכנתא בזמן מוקדם יותר, הבנק לא יגבה בעבור כך כספים נוספים.

 

למי מומלץ לנטול משכנתא הצמודה לדולר או ליורו?

לאחר שבאנו למסקנה ששער החליפין איננו ניתן לצפייה (במיוחד לתקופת ארוכות המאפיינות משכנתאות), בטח לאדם שלא מבין ואינו עוסק בתחום באופן יום יומי, ולאחר שהבנו ששער חליפין עלול להיות תנודתי מאוד – המסקנה המתבקשת היא שרצוי שאדם שאינו בקיא בתחום ואין לו עיסוק שוטף במטבע חוץ, ייוועץ בגורם מקצועי בטרם יבחר במסלול זה.

עוד יודגש, שערי החליפין נקבעים לאור אירועים מאקרו כלכלים שמתרחשים ברחבי העולם, כך שאדם שאין לו מעקב שוטף אחרי אירועים אלה לא יידע מה הם הסיכונים בהם הוא נתון. אי לכך,

לאור האמור לעיל, משכנתא הצמודה לדולר או ליורו עשויה להתאים יותר לאדם הפעיל במטבע החוץ הרלוונטי – למשל אם הוא מקבל את המשכורת שלו בדולר.

 

עוד דברים שכדאי לדעת על משכנתא באופן כללי

משכנתא אם כן כוללת מסלולים מגוונים, אך בעת נטילת המשכנתא יש לבחור גם שיטת החזר. שיטת ההחזר כוללת למעשה לוח סילוקין אשר יקבע באיזה דרך תחזירו את החוב לבנק. קיימות מספר דרכים לעשות זאת, בין אם בתשלומים קבועים (לוח שפיצר), ובין אם בתשלומים אשר יורדים לאורך השנים (קרן שווה). נצלו את העובדה שקיימים מספר בנקים למשכנתאות, תוכלו להציג בפני הבנק שלפניכם את ההצעה של הבנק האחר ובקשו ממנו לתת לכם הצעה טובה יותר. לעיתים קרובות הבנק אכן יסכים להיענות לדרישתכם.

 

סיכום הדברים

אם כן, הדרך לדירה בבעלותכם עשויה לעבור דרך משכנתא. ניתן לבחור בין מספר מסלולי משכנתא, אשר אחד מהם הוא משכנתא הצמודה למטבע חוץ. בחירת משכנתא הצמודה למבע חוץ הוא לא עניין של מה בכך, למעשה נוטל המשכנתא בוחר לסכן את החוב שלו לבנק כך שיתכן והחוב שלו יעלה.

מומלץ להתייעץ עם גורם מקצועי אשר יבחן את הנסיבות האישיות שלכם ולאילו מסלול משכנתא הן יתאימו במיוחד, חשוב לבנות תמהיל משכנתא נכון אשר ידגיש את היתרונות שלכם ויאפשר לכם להחזיר את המשכנתא בצורה סדריה ובטוחה לאורך השנים ולא להיכנס לחובות מיותרים. רצוי לפזר את הסיכונים ולא להיות חשופים בפני סכנות שאין לכם אפשרות להתגונן בפניהן.

הכתבה עזרה לכם?
שתפו אותו עם החברים

שיתוף ב facebook
שיתוף ב twitter
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב email
יועצי המשכנתאות שלנו
יאיר סעדו - דורין קטרי - יועצי משכנתאות

משכנתא אינפו:
יועצי המשכנתאות הטובים בישראל

1. משאירים פניה באתר

2. מקבלים שיחת ייעוץ ראשונית

3. מקבלים ייעוץ משכנתאות וליווי במידת הצורך

נשמח לעזור לך!

מידע נוסף שעשוי לעניין אותך: