משכנתא, כפי שכולנו יודעים, הינה הלוואה לזמן ארוך. זו הלוואה שמשמשת על פי רוב לרכישת בית פרטי, דירה או קרקע מופשרת למטרות בניה. עולם הבנקאות והמימון עתיר מונחים מקצועיים הקשורים למשכנתאות. אחד החשובים שבהם נקרא גרירת משכנתא. מכיוון שהלוואה איננה רכב, לא כל שכן רכב מקולקל שזקוק לגרר, ברור כי למונח זה ישנה משמעות שאיננה גלויה במבט ראשון. להלן נסביר מהי גרירת משכנתא ולמי היא מתאימה.
רק לבעלי משכנתא קיימת
הדבר הראשון שצריך להיות ברור לגבי גרירת משכנתא זה שמדובר בתהליך בירוקרטי, לבעלי משכנתאות קיימות בלבד. אם אתם שוקלים לקחת משכנתא לראשונה בחייכם, בשלב זה לגרירה אין משמעות עבורכם אבל בהחלט יתכן שתהיה לה משמעות בהמשך הדרך. אך גם אם יש לכם משכנתא, ואין זה משנה אם חדשה או ישנה, עדיין לא בטוח שגרירה צריכה לעניין אתכם. מתי זה בדיוק יהיה רלוונטי? זה יהיה רלוונטי אם וכאשר תמכרו את הבית שלכם מתוך רצון לעבור לבית אחר. על פי רוב, זהו מצב שהמאפיין את משפרי הדיור – אנשים באמצע החיים, אלה שרוצים לעבור מבית קטן לבית גדול כאשר המשפחה גדלה או כאשר רוצים לשפר את סביבת המגורים.
מתי גרירה תתאים לכם?
גרירת משכנתא ניתן לתאר בצורה פשוטה ובהירה – מדובר למעשה בשינוי המשכון על הבית שלכם. זהו צעד בירוקרטי שבמהלכו אתם מוכרים את הבית אך לא רוצים להחזיר את המשכנתא. זהו צעד שבו הבנק מוחק את המשכון על הבית הישן (כדי שתוכלו למכור אותו) ומעביר את המשכון לבית החדש שאתם רוכשים. מבחינת הלווים, אין שינוי בתשלום החודשי, תנאי המשכנתא נשארים אותם התנאים ובקיצור – עולם כמנהגו נוהג.
אך בנקודה זאת יש לסבר את האוזן – יש לכם משכנתא, אתם מחליטים למכור את הבית הישן ולעבוד לבית חדש, האם בהכרח גרירת משכנתא תהיה הפתרון הרצוי? לא תמיד. את המשכנתא כדאי לגרור אל הבית החדש רק אם תנאי המשכנתא שניתנו לכם טובים יותר ביחס למקובל בעת הנוכחית. אם הריבית שמוצעת היום למשכנתא דומה תהיה נמוכה יותר, הפתרון המתבקש יהיה מכירת הבית הישן, חיסול המשכנתא הקודמת ולקיחת משכנתא חדשה. עוד דבר שכדאי לדעת הוא שלפעמים, לצורך השלמת הרכישה החדשה, יש צורך במימון נוסף. במצב כזה, יש לתאם עם הבנק ביצוע גרירת משכנתא ובמקביל – תוספת של הלוואה בהתאם לצורך.
האם הבנק יכול לסרב?
החלטתם שאתם רוצים לגרור את המשכנתא, או לפחות לבדוק האם זה כדאי עבורכם. האם הבנק יכול לסרב? בהחלט כן. הסכם המשכנתא המקורי בא לאפשר לכם לרכוש נכס נתון, בתנאים נתונים. במידה ולא עמדתם בהסכם, במידה וצברתם פיגור או שהחזרים חודשיים מסוימים לא כובדו על ידי הבנק – בקשתכם לגרירת משכנתא עלולה להיתקל בסירוב. כך גם במידה וערכו של הנכס שאותו אתם קונים נמוך ביחס ליתרת המשכנתא שלכם. בדיוק כפי שהגשתם בקשה לאישור המשכנתא, כך תצטרכו להגיש בקשה לגרירה. במהלך הבדיקה יבקש הבנק לקבל נתונים למשל הכנסות נוכחיות, ערך הנכס החדש.
גרירה וערבות בנקאית
יש מצבים שבהם קיים פער זמנים בין מכירת הבית הקודם לקניית הבית החדש. במידה ומוכרים את הבית הישן ועדין לא הבשילה עסקת רכישה, אפשר בכל זאת להגיש בקשה לגרירה. הבנק עשוי לאשר בטוחה זמנית לצורך שמירת המשכנתא הוותיקה, בדרך של ערבות בנקאית. לאחר שתושלם רכישת בית חדש ישחרר הבנק את הערבות הבנקאית שתשמש לרכישת הבית. בכל אותו הזמן, יש לשלם את המשכנתא מדי חודש, כרגיל.
על כל מקרה, מומלץ להיעזור באיש מקצוע שיידע לתת לכם ייעוץ משכנתאות מלא שיחסוך לכם זמן וכסף רב!
