ביטוח משכנתא, כשמו כן הוא, מהווה פוליסה שמטרתה להגן על ערך המשכנתא במקרה של אי עמידה בתשלומים, או נזק אחר לנכס.
הבנק עשוי לחייב את הלווים לרכוש ביטוח משכנתא כאמצעי הגנה כלכלי.
נשאלת השאלה – מה נכלל בביטוח המשכנתא והאם ביטוח זה מכסה גם את הרהיטים בבית?
שני ביטוחים בפוליסה אחת
לפני שנגיע אל שאלת כיסוי הרהיטים חשוב לציין ממה מורכב בעצם ביטוח משכנתא. ניתן לומר שביטוח משכנתא כולל בעצם שני ביטוחים שונים: ביטוח חיים וביטוח מבנה. ביטוח החיים משולם כנגד הסיכון שמשלם המשכנתא ייפגע ואף חס וחלילה ילך לעולמו. במקרה כזה, של פטירה או נזק בריאותי פתאומי, עולה סיכון לוודאותם של התשלומים החודשיים, ותפקידו של ביטוח החיים לספק הגנה יעילה עבור הבנק.
ביטוח מבנה מנוסח כנגד חשש מפגיעה אפשרית בנכס, למשל כתוצאה משריפה או אסון טבע. במקרה של נזק מסוג זה, ערך הנכס צולל ועסקת המשכנתא מתגלה כלא משתלמת יותר. ביטוח מבנה אם כן נועד לכסות סוגייה זאת.
ניתן לרכוש את שני חלקי ביטוח המשכנתא אצל סוכנות הביטוח הפועלת עם הבנק אך גם באמצעות גורמים פרטיים כגון סוכנויות ביטוח, חברות ביטוח וכיוצא בזה. בנוסף, ניתן להפריד את שני החלקים ולרכוש פוליסות נפרדות אצל גופים שונים.
אבל מה עם הרהיטים?
רהיטים הם מרכיב חשוב בכל בית, הם אלו שהופכים אותו למקום מגורים פרקטי ונח אך גם מוסיפים לו אמירה אישית ועיצובית אשר הופכים את המבנה לבית. נוסף על חשיבותם רבת המובנים, רהיטים הם גם מצרך יקר למדי, כאשר קבוצת רהיטים איכותית יכולה להגיע לסכומים של עשרות אלפי שקלים במצטבר (חשבו על כמה ספות, ארונות, מיטות וספריות יחדיו, עניין טיפוסי שאכן ניתן למצוא בבתים רבים).
רהיטים משתייכים מבחינה ביטוחית למה שקרוי תכולת המבנה, כלומר כל מה שנמצא בתוך הבית אך הוא לא הנכס עצמו. למרבה הצער, ביטוח משכנתא אינו מכסה את תכולת המבנה, ולכן במקרה של נזק לנכס ולתכולתו, הביטוח יכסה אך ורק את ערך הנכס.
אז מה עושים?
אם בטוח משכנתא לא מכסה את ערך תכולת הבית והרהיטים שבו, איזה ביטוח כן אופטימלי כנגד נזק לתכולה? התשובה ההגיונית למדי היא אכן ביטוח תכולת מבנה.
חשוב לדעת שסוכנויות הביטוח של הבנק לא מציעות חבילות ביטוח המתייחסות לתכולת מבנה, ורק מבטחים פרטיים מאפשרים ביטוח כנגדם. עם זאת חשוב לשים לב שלא מדובר בהליך אוטומטי ויש להדגיש את הרצון בביטוח עבור התכולה והרהיטים. מדובר למעשה בסוג של "חבילת הרחבה" עבור ביטוח המשכנתא הקלאסית ולכן יש לבקש אותה באופן אקטיבי. מדובר אכן ביתרון לטובת המבטחים הפרטיים, אשר מציעים גם הרחבות יעילות נוספות לערך הבית וחפציו כגון ביטוח כנגד נזק צד שלישי.
