משכנתא הפוכה היא משכנתא שצברה תאוצה בשנים האחרונות. אילו יתרונות וחסרונות מאפיינים אותה? ריכזנו כאן נתונים שיעשו לכם סדר בנושא. נקווה שתפיקו תועלת מהכתבה. על כל שאלה בנושא, אתם מוזמנים לכתוב לנו, נשמח לסייע לכם ולהנגיש מידע נוסף.
מה זה משכנתא הפוכה?
משכנתא הפוכה היא משכנתא המיועדת לבני שישים ומעלה בלבד. מדובר בהלוואת משכנתא בה תמורת ההלוואה הנכס הקיים ממושכן לגוף המלווה, אך יחד עם זאת, מדובר בהלוואת משכנתא קצת שונה מכל הלוואות המשכנתא המוכרות לנו. היא ניתנת אך ורק לבני שישים ומעלה שיש להם נכס משלהם.
את ההלוואה הלווים לא נדרשים לשלם בימי חייהם ורק לאחר פטירתם ההלוואה מסולקת. אין ספק כי מדובר בהלוואה מעניינת ופחות שגרתית. לקבלת פרטים נוספים על הלוואה זו, אנו ממליצים לכם להיכנס לאתר הבית למשכנתא הפוכה, שם תקבלו את מירב המידע בנושא.
חסרונות משכנתא הפוכה
לפני לקיחת משכנתא הפוכה חשוב לבדוק היטב את כל הנתונים ולהיעזר באנשי מקצוע, אחרת עלולים לשלם מחיר יקר.
גובה הריבית יקר
כמו כל ריביות המשכנתא, גם במשכנתא זו יש ריבית על ההלוואה אך היא צמודה למדד לאורך כל חיי ההלוואה וכך היא עלולה לתפוח ולצאת מפרופורציות עם הזמן. מה עושים כדי להתגבר על כך? לא לוקחים הלוואת משכנתא הפוכה ללא ליווי מקצועי של יועץ משכנתאות שיאשר כי מדובר בריביות משכנתא הוגנות.
הלוואת בלון
הלוואה זו מוכנה גם הלוואת בלון בה החזר ההלוואה נפרע רק בתום תקופת ההלוואה, בתשלום אחד. כדי להימנע מכך ניתן לבנות תוכנית כלכלית ולבדוק מה גובה ההחזר החודשי המתאפשר וליטול משכנתא פנסיונית בה הלווה מחזיר מידי חודש סכום כסף כפי יכולתו. חשוב לציין שמדובר בהלוואה הניתנת לפרעון ללא חיוב בעמלת פירעון מוקדם כך שהלווה לא מוגבל בתאריך הפירעון שלה.
המצב המשפחתי מתערער
בלא מעט מקרים יורשים שגילו כי הדירה שהם אמורים לרשת ממושכנת לבנק, כעסו מאוד והמצב הוביל לסכסוכים משפחתיים. מסיבה זו כיום, בנטילת משכנתא כזו, הגופים המממנים דורשים חתימה של היורשים. בסופו של דבר, משכנתא הפוכה מאפשרת לאנשים מבוגרים לחיות חיי רווחה על חשבון הנכס מבלי להזדקק לטובת אחרים.
יתרונות משכנתא הפוכה
מדובר בהלוואה שהלווה לא צריך להיות טרוד מההחזרים שלה, היא נפרעת לאחר מותו. אם יש לו יכולת הוא יכול להחזיר אותה מוקדם יותר, בהתאם לתקנון הגוף המממן. הלוואה זו מאפשרת חיי רווחה על חשבון הנכס.
הלווה לא נאלץ לחיות על פת לחם, הוא יכול להתפרנס בכבוד, לקבל את הלוואת המשכנתא בפעימות חודשיות המדמות קצבה חודשית וכך לחיות בכבוד. גם בזמן נטילת ההלוואה לא נבחנת יכולת ההחזר החודשית כך שקל יותר לקבל הלוואה זו. חשוב להיעזר ביועץ משכנתאות בתהליך לקיחתה, כפי שסיכמנו כאן.
מהם התנאים לקבלת משכנתא הפוכה?
לא כל אחד יכול לקבל משכנתא הפוכה. כמו שכבר הבנתם, מדובר בהלוואה הניתנת אך ורק לבני שישים ומעלה. כך שאם אתם עדיין לא הגעתם לגיל שישים, לא תוכלו לקבל הלוואה זו… לצד מגבלת הגיל, קיימת מגבלה גם על הנכס אותו ניתן למשכן: הוא חייב להיות נכס נדל"ן הרשום בצורה מסודרת ומשמש למגורים ולא כנכס מסחרי, הוא חייב להיות בעל ערך מינימלי של לפחות 700 אלף שקל (תלוי גוף מממן). כאשר הנכס משועבד בגלל משכנתא אחרת, יש צורך לפרוע את המשכנתא הראשונה לצורך לקיחת משכנתא הפוכה.
איך ניתן לקבל את ההלוואה?
הלוואת משכנתא הפוכה היא אמנם הלוואה המתקבלת מהגוף הממשכן את הנכס. אך אתם אלו שבוחרים איך לקבל את ההלוואה. אם אתם מעוניינים להגדיל את ההכנסה החודשית אתם יכולים לקבל את ההלוואה בפעימות כמו עוד קצבה חודשית. אתם יכולים לבחור לקבל את ההלוואה כמו כל הלוואה אחרת וכך חשבון הבנק שלכם יזוכה באופן חד פעמי בסכום ההלוואה. כך או כך, לפני לקיחת משכנתא הפוכה חשוב להיעזר ביועץ משכנתאות המתמחה בתחום המימון לבדיקת כל האלטרנטיבות החלופיות למשכנתא הפוכה. כדי לבדוק אם אתם יכולים לקבל מימון זול או משתלם יותר.
מה עושים כדי לקבל משכנתא הפוכה?
תהליך לקיחת משכנתא הפוכה שונה מתהליך לקיחת משכנתא רגילה. השלב הראשוני יהיה בדיקה של פתרונות מימון אחרים אפשריים וחיפוש אחר פתרון המימון היעיל והמתאים ביותר. לאחר שהגעתם למסקנה שאין פתרון מימון יעיל יותר ממשכנתא הפוכה, התהליך מתחיל. עליכם לפנות אל יועץ משכנתאות שינהל עבורכם את תיק המשכנתא. הוא יכוון אתכם לאיסוף המסמכים הנדרשים וכך הוא יגיש את הבקשה למספר גופי מימון בו זמנית.
לאחר קבלת אישור עקרוני התהליך יתחיל להתקדם, יהיה עליכם להזמין שמאי מקרקעין שיבחן את נתוני הנכס וינפיק לגוף המממן דו"ח הערכה על שווי הנכס שלכם, יהיה עליכם לרכוש ביטוח מבנה ותצטרכו לפנות לעורך דין מקרקעין לצורך הסדרת רישום הבטחונות.
כל המסמכים יוגשו על ידי יועץ המשכנתאות לבנק וכך תזומנו לחתום על הסכם המשכנתא. כאן היועץ ינהל משא ומתן עם הגוף המממן להוזלת מחיר הריבית כדי שתוכלו להנות ממשכנתא משתלמת. לאחר החתימות, תיק המשכנתא מועבר לבחינת הגוף המממן ובאם לא ציינתם אחרת, כספי המשכנתא יועברו לחשבון הבנק שלכם באופן מידי.
למה צריך להיעזר ביועץ משכנתאות בתהליך?
אין חובה לפנות אל יועץ משכנתאות כדי לקבל משכנתא הפוכה. היועץ הוא זה שמנהל את תיק המשכנתא ופועל לטובת הלווה, הוא מנסה להוזיל את עלויות המשכנתא ככל הניתן, הוא מתאים את תנאי ההלוואה לתנאי החיים של הלווה והוא בודק חלופות אפשריות משתלמות. מי שרוצה משכנתא הפוכה משתלמת, פונה ליועץ משכנתאות מומחה לצורך כך. אף אחד לא רוצה למשכן את הנכס שלו ולסכן את הירושה העתידית שלו מבלי התייעצות מוקדמת.
