לקיחת משכנתא זה צעד הכרחי לרוב הישראלים. תקופת הקורונה הביאה למשבר כלכלי במשק ולפיטורים רבים ולכן היא משפיעה באופן ישיר על המשכנתאות. בכתבה תמצאו ממה צריך להיזהר ואיך לעשות את זה נכון.
מה זה בכלל משכנתא?
יש מגוון מסלולי משכנתא עם סף קבלה, חובות וזכויות שונות, אבל בכלליות: מדובר בהלוואה כספית למטרת דיור (לא רק). נניח שיש לי הון עצמי שצברתי, בגובה 300,000 ש"ח ואני רוצה לרכוש דירה שעולה 1,000,000. אין לי את שארית הכסף כרגע. אחת מהאפשרויות העומדות בפני – היא הלוואה.
סוג המשכנתא המוכרת ביותר – זו הלוואה בריבית. כלומר, הבנק שדרכו התחייבתי למשכנתא, למעשה משלים לי את הסכום החסר לרכישת הדירה לאחר שהוא מוודא שיש לי יכולת להתחייב, כלומר שאני ברת יכולת להשיב לו את הכסף.
מכיוון שאין לי את כל הסכום להחזיר לו כרגע (שהרי אם היה לי, לא היה לי צורך בלקיחת משכנתא) אני מחזירה לו בפרוסות קטנות שסיכמנו עליהם מראש. למשל 2,000 ש"ח כל חודש.
מה יוצא לו מזה?
ריבית! הוא משאיל לי את הכסף הדרוש לי בטווח הקצר ובתמורה אני מחזירה לו בטווח הארוך יותר ממה שהביא לי במקור.
כך למשל אם המשכנתא שלי הייתה על סך 700,000 ש"ח, הסך הכולל של הסכום שאחזיר לו, יהיה גבוה מ- 700,000 ש"ח. אל דאגה, הם לא יכולים להעלות את הסכום על דעת עצמם אחרי שהחוזה נחתם. אתם מחזירים רק מה שסוכם מראש.
מה הקאץ'?
תמיד יש קאץ'. לכל אדם מציעים מסלול "מותאם אישית". הכוונה היא שבבדיקת מה ההון העצמי, מה הסכום שהוא מבקש ומה היכולת שלו להחזיר יוצע לו מסלול אישי, שכמובן לא יהיה דומה לבעלי אמצעים אחרים.
עד כאן הכל טוב ויפה, אבל מכיוון שהרבה אנשים לא מבינים בזה, הם לא עושים "מחקר שוק" והשוואות ויכולים למצוא את עצמם חייבים ריבית הרבה יותר גבוהה ממה שיכלו להשיג.
כך למעשה בטווח הארוך – הפסדתם. ומי נהנה מזה? יועצי המשכנתאות, הבנקים וכל מי שהציג לכם את ההצעה הזו כאופציה המשתלמת ביותר והיחידה עבורכם.
למה שהמשכנתא תשתנה בגלל הקורונה?
שאלה טובה. המשבר הכלכלי הביא איתו שינויים בעולמות הפיננסיים, ובניהם גם במשכנתאות. הרבה אנשים פוטרו מעבודתם ככה שהיציבות הנדרשת לשם החזרת המשכנתא – מתערערת.
אז אי אפשר לקחת יותר משכנתאות?
אפשר ואפילו לאחרונה הבנקים ובעלי הון פרטיים משקיעים יותר מאמצים להגיע לאנשים דווקא בגלל הקורונה. הרבה אנשים נתקעו מאוימים מהמצב הכלכלי וצריכים גם הלוואות שלא בהכרח קשורות לדיור, כמו למשל: החזקה של העסק, צרכי מחייה ועוד.
אז איך זה מתבצע כיום?
תלוי בבנק אליו פניתם ובמסלול אותו בחרתם. היום הבנקים מציעים התגמשות למי שכבר התחייב למשכנתא.
כך למשל מתפרסמות מודעות על רפורמה חדשה במיוחד לימי הקורונה – הבנקים אישרו להקטין את הסכום החודשי שצריך להחזיר לתקופה מסוימת ופרסו את ההחזר על פני יותר שנים. אחרים הציעו זמנית לוותר על העמלה שמגיעה עם לקיחת המשכנתא או לדחות תשלומים למועד אחר.
ללקוחות שמעוניינים במשכנתא, אבל טרם התחייבו – הבנקים מציעים מסלולי הלוואות לכל מטרה ותנאים נוחים אחרים. בנוסף, עקב הסגרים והחשש של אנשים לצאת מהבית, ניתנת אפשרות של מילוי טפסים בצורה מכוונת מרחוק, ללא צורך להגיע במיוחד לסניפים.
המשכנתאות מושפעות לטובה או לרעה?
תלוי כמובן את מי שואלים. משרד הבינוי והשיכון הכריז על מתן הקלות עבור הלווים מן המשכנתאות. המטרה של המשרד הזה בכללי היא לעזור לאזרחים בישראל למצוא פתרונות דיור. אם כך, לקיחת משכנתא בתקופה זו- אכן משתלמת.
עם זאת, הכל יחסי. לקיחת משכנתא לא משתלמת יותר בתקופה זו מאשר בתקופה אחרת, שהרי הסכום שתחזירו בטווח הרחוק יהיה אותו דבר. מה שכן, בעת הזו, שיש הרבה אי וודאות – זה נוח שהבנק מוכן להתגמש איתך.
חשוב לקחת בחשבון שתמיד יהיו מסלולי משכנתאות משתלמים יותר ופחות. חשוב שבחירת המסלול הנכון לך יהיה לאחר בדיקה מקיפה, השוואות של מסלולים בבנקים שונים ובקיצור- אקטיביות מצידך.
אם יש בך את הרצון לקבל את "הדיל" הטוב ביותר לך – יש לצאת מתוך נקודת הנחה שרק לך אכפת באמת ובתמים מהאינטרסים שלך.
ממה להיזהר?
מהצעות שנשמעות מפתות מדי. זוכרים? תמיד יש קאץ'! מהצעות שאומרים לכן שהן היחידות. יש תחרות די גדולה בקרב נותני המשכנתאות, לכן אין סיכוי שיש רק הצעה אחת שמתאימה לכם.
מריבית גבוהה מדיי. ריביות מחזירים באחוזים – שימו לב שאחוז תלוי בשלם ולכן גם אם נשמע לכם שהסתדרתם על אחלה של ריבית, למשל: 2% ריבית, הסכום ישתנה בהתאם לסכום המשכנתא שלקחתם במקור.
לא מומלץ להשוות עם הסובבים- לכל אחד אמצעים, יכולת החזרה וצורך שונה. תסכימו איתי שאצטרך סכום קטן יותר של משכנתא לקניית דירה בדימונה מאשר לקניית דירה בתל אביב? חבל על הזמן שלך.
לסיכום
לקיחת משכנתא בתקופת הקורונה יכולה להיות ידידותית למשתמש. ניתן לבצע מגוון פעולות מהבית, לקבל תנאי החזר נוחים והתחשבות ביכולת הזמנית. עם זאת, אם השלב שלך כעת הוא חיפוש מסלול הלוואה – שווה לך לבצע בדיקה מקיפה כדי לוודא שהגעת למסלול הנכון לך.
בהצלחה!
