משכנתא ללא הון עצמי

קניית דירה היא חלומם הרטוב של זוגות רבים בישראל ולחלקינו אין את ההון העצמי על מנת להגשים את החלום. אך האם בלי הון עצמי בהכרח אין לזוגות את היכולת לקנות דירה? במאמר הבא נציע הצעות לקנות דירה ללא הון עצמי.

לפני הכל, מהו הון עצמי?

המשכנתא הוא מעיין חוזה בינכם לבין הבנק המסדיר את בעלותכם על ביתכם. כל צד בעסקה משלם את חלקו, והון עצמי- כלומר כסף שצברתם מחסכונות או מדרכים מניבות אחרות, הוא הדרך המהירה ביותר ללקוח לשלם את חלקו בעסקה זו. חשוב לציין כי ללא הון עצמי תוכנית המשכנתא משתנה והתנאים נעשים פחות נוחים. במאמר דה נעסוק בדרכי פעולה חלופיות בהינתן ואין בידכם הון עצמי. ראשית נבחון את סוגי הלקוחות

סוגי לקוחות

• אם זו הדירה הראשונה שלכם חלקו של הבנק במשכנתא יהי עד 75% . כלומר חלקכם הוא 25%.
• אם אתם רוצים לשפץ או להרחיב את הבית הנוכחי שלכם או לקנות בית חדש-חלקו של הבנק יהיה עד 70% , כלומר חלקכם יהיה 30%. כל זאת בתנאי שאתם מוכרים את ביתכם תוך 18 חודשים.
• אם אתם רוצים לקנות דירה להשקעה ואתם מעוניינים להשאיר את ביתכם הנוכחי הנכם נחשבים משקיעים וחלקו של הבנק במשכנתא יהיה 50%, כלומר חלקכם יהיה 50% מהמשכנתא.

שלושה סוגי אופני התמודדות ללקיחת משכנתא ללא הון עצמי

הלוואות

ישנן שלושה סוגי הלוואות: הראשונה היא הלוואה פרטית משמע מהמשפחה והחברים. אם בחרתם באפשרות זו חשוב להסכים על מהותה של ההלוואה -כלומר האם זו הלוואה או מתנה? (או חלק ממנה מתנה) וכן על את תנאי ההחזר: האם כל חודש חלק מהסכום או בסוף איזושהי תקופה מוגדרת אחרת?

הסוג השני הוא הלוואה מהבנק, והסוג השלישי הלוואה מגופים שאינם בנקים: מקרנות הפנסיה ניתן להלוואות עד כ-30% ללא מרכיב הפיצויים, מקופות הגמל עד 80% מסכום החיסכון הנזיל ו50% מסכום החיסכון הלא נזיל ומקרנות ההשתלמות עד 80% מסכום החיסכון הנזיל ועד 50% מסכום החיסכון הלא נזיל. סכום ההלוואה, גובה הריבית ומצב המשק משפיעים על סכום ותנאי ההלוואה.

קנייה

באפשרות זו ישנן שתי אופציות: הראשונה היא קניית בית בפרויקט של המחיר למשתכן תגדיל את חלקו של הבנק עד ל90% . לדוגמא: דירה בית ים בשווי 1,800,000 תעלה במחיר למשתכן 20% פחות – 1,440,000 .בנוסף תקבלו מענק של המדינה במידה והפרויקט נמצא בפריפריה.

השנייה היא במידה והבית שאתם מעוניינים לרכוש ממוקם במרכז, אפשר לקנות דירה בפריפריה ושדירה זו תכניס לכם את ההון המבוקש. אפשרות זו תקפה כל עוד מחירי הדירות בפריפריה נמוכים מהמרכז. למשל: בסכום של 700,000 אפשר לרכוש דירה בפריפריה שתניב את הסכום המבוקש להון עצמי לאורך זמן.

משכון

האפשרות השלישית היא למשכן את הנכס של הוריכם משכון זה יעניק לכם את מחצית מהסכום של ההון העצמי. לדוגמא: הנכס של הוריכם שווה 3,000,000 אש"ח משמע ההון העצמי העומד לרשותכם הוא 1,500,000.