טענה רווחת היא שאדם המצוי בהליך פשיטת רגל או מי שהיה מעורב בהליך זה בעבר, וגם אם שילם את חובותיו וקיבל את ההפטר המיוחל אינו יכול לקבל משכנתא, האמנם? בניגוד למה שאתם עלולים לחשוב, הדבר אפשרי אם כי מסובך קמעה וכרוך בהליך מורכב, אך אל תאמרו נואש!
מורה נבוכים קצר זה נועד לבאר כיצד ניתן לדלג על משוכה זו ולתת מענה לשאלה – האם פושט רגל יכול לקבל משכנתא?
מה זה בכלל משכנתא?
מילה מפחידה היא משכנתא, ולרוב היא מתקשרת בראשנו למערכת יחסים כבולה ודרקונית שכולנו שואפים להימנע ממנה אך גם מבינים שלרוב אין ממנה מנוס, אך מהי בכלל: משכנתא היא הלוואה מהבנק לצורך רכישת נכס וכערבון להלוואה עומד הנכס עצמו.
אדם המבקש את הלוואת המשכנתא מהבנק צריך לרוב להגיע עם הון ראשוני ולשעבד את הנכס שיירכש לטובת הבנק כך שבמקרה של חוסר יכולת לשלם את ההלוואה לבנק תעמוד הזכות לעקל את הנכס ולפרוע את החוב. כמובן שחוץ מסכום ההחזר החודשי על הלוואת המשכנתא נידרש לשלם ריבית לבנק, אך מכיוון שלרוב אנו לוקחים הלוואה זו לרכישת נכס על סכום גבוה, ריביות הבנקים הם האלטרנטיבה הטובה שנקבל.
הסכום הגבוה גם גורר תפרוסת ארוכת שנים של הלוואת המשכנתא, לעיתים גם לטווח של כ – 30 שנים. אולי בגלל זה היא נתפסת כמערכת יחסים ארוכה, תובענית ומעיקה.
קבלת משכנתא במהלך הליך פשיטת רגל – חלום או מציאות?
לצערנו, אם אתם נמצאים בתוך הליך פשיטת רגל וטרם סיימתם אותו, רוב הסיכויים הם שהבנקים יסרבו להעמיד לכם הלוואה כלל ולמטרת רכישת דירה בפרט. אך מי השרוי במצב זה יכול לפנות אל גופים חוץ בנקאיים שיבדקו את מצבכם הפיננסי ועל פי בדיקה זו יחליטו האם להעניק לכם משכנתא.
חשוב לציין שהתנאים אותם ניתן לקבל בבנקים טובים לאין שיעור מהתנאים מול אותם גופים חוץ בנקאיים, ולמרות שגופים אלו מפוקחים על ידי הרשויות, רבים הם מעניקי ההלוואות הבלתי מורשים ומהם מומלץ להימנע.
קבלת משכנתא לאחר קבלת הפטר חלוט – יש תקווה!
לאחר שקיבלתם מהרשויות הפטר חלוט הפוטר אתכם מכלל החובות ומאפשר לכם לשוב אל מסלול החיים הכלכלי תוכלו לפנות אל הגופים הבנקאיים ולהגיש בקשה למשכנתא. אך אליה וקוץ בה, בבואכם לבקש משכנתא מהבנקים, האחרונים בודקים את דו"ח נתוני האשראי שלכם או בקיצור BDI, דו"ח זה מפרט את עברכם הכלכלי ולכן כולל בתוכו את הליך פשיטת הרגל אותו עברתם.
על פניו לאחר קבלת הפטר חלוט, על הבנקים, על פי חוק, למחוק את עברכם כפושטי רגל. אך הבנקים ממאנים לבצע חובתם זו ולתקן את הדו"ח וכך נותרים פושטי הרגל עם כתם בל ימחה המקשה על קבלת משכנתא בנקאית, ולעיתים לשנים קדימה.
מה עושים? פונים למומחים
יועצי משכנתאות מנוסים ילוו אתכם בהליך הרגיש מול הבנקים, הם יבחנו יחד אתכם את מצבכם הפיננסי לאשורו ויגבשו אסטרטגיה כיצד תוכלו לקבל את המשכנתא המיוחלת.
ישנם מקרים בהם בנקים מסרבים להעניק משכנתאות לפושטי רגל גם 5 או 7 שנים לאחר קבלת ההפטר החלוט, אך יש לזכור כי רבים הם הבנקים המעניקים משכנתאות וסירוב מסניף אחד אין משמעו בהכרח סירוב מסניף בנק אחר.
חשוב לדעת, בבואם לבחון מתן משכנתאות, בכלל ולפושטי רגל בפרט, אוהבים הבנקים יציבות, משמע שיציבות תעסוקתית כשכירים וניהול פיננסי נכון של חייכם יקלו עליכם בבואכם לדון מול הבנק על קבלת המשכנתא, וכמובן שערכו של יועץ המשכנתאות לא יסולא בפז ובמקרים רבים הוא המפתח בין הצלחה לכישלון.
למידע נוסף בנושא משכנתאות, כנסו לאתר wayout.org.il.
לסיכום
קבלת משכנתא על ידי פושט רגל היא דבר בהחלט אפשרי ואין להתייאש. יש להצטייד בסבלנות וביועץ משכנתאות מנוסה ולנהל את עניינכם הכלכליים בתבונה, כזו שתקל עליכם בתהליך ותאפשר לכם לזכות במבוקשכם.
