משכנתא עסקית מאפשרת לעסק לקבל הלוואה שכנגדה ישועבד הנכס שברצונו לרכוש או למשכן. בהתאם, הנכס יהיה בבעלותו של המוכר, אך בכפוף לשעבוד של בנק המשכנתאות עד לפירעון ההלוואה. משכנתא עסקית עשויה לסייע לעסקים לרכוש נכסים שייסעו להם בתפעול העסק שלהם – בין אם מדובר ברכישת מפעל, קומפלקס משרדים, חנות ועוד שלל נכסים. בעלי עסק שמעוניינים לקבל משכנתא עסקית? כדאי מאוד שתקראו את זה.
משכנתא עסקית – מהי
משכנתא עסקית היא למעשה הלוואה לעסק אשר כנגדה ישועבד נכס שבבעלותו של העסק – המשכנתא עשויה לסייע לעסק ברכישת נכס על ידי כך שהעסק לא יצטרך להוציא את מיטב כספו לרכישת הנכס ויוכל לעשות זאת באמצעות מינוף על ידי הלוואה בדמות משכנתא עסקית. כך, יוכל להשקיע את ממונו בתחומים רווחיים יותר בטווח הקרוב – ביניהם התפעול הבסיסי של העסק.
אילו פרמטרים ישקלו בעת קבלת משכנתא עסקית
הבנק, בתור גוף עסקי לכל דבר, ישקול את כדאיות העסקה במתן משכנתא עסקית לעסק לצורך רכישת הנכס. כלומר, ככל שמן העסק נשקף סיכון רב יותר, הבנק יציע לעסק משכנתא עסקית בתנאים פחות טובים – ביניהם, ריבית גבוהה יותר. לא זו אף זו, ככל שמן העסק נשקף סיכון רב מדי, בו הבנק מעדיף שלא לשאת, ייתכן ולא יציע לעסק ליטול משכנתא עסקית כלל.
הנכס הנרכש
בטרם יציע הבנק הצעה לטובת נטילת משכנתא עסקית, הוא יבחן את טיבו של הנכס שכנגדו נלקחת המשכנתא, סוגו, ומהי התשואה הצפויה מן הנכס – ככל שפרמטרים אלו יהיו טובים וחיוביים יותר, גדל הסיכוי כי העסק יקבל משכנתא עסקית בכלל ומשכנתא עסקית עם תנאים טובים יותר בפרט.
היבט תזרימי
הבנק יבקש לבחון את המצב הפיננסי של העסק – בין היתר, את התזרים הפיננסי של החברה – כלומר, ככל שמצבה הפיננסי בהווה של החברה טוב יותר, כך הסיכוי כי תוצע משכנתא לעסקים בתנאים טובים יותר יהיה גבוה יותר. עם זאת, עסקים חדשים רבים מגיחים לעולם עם המון פוטנציאל, אך ללא תזרים פיננסי מכובד – למרות הפוטנציאל הגלום ברווחים עתידיים ובהצלחות ספקולטיביות של העסק, הבנק לרוב ישקול את מידת הסיכון והכדאיות הנשקפת ממתן המשכנתא העסקית לעסק על פי התזרים בהווה.
תהליך נטילת המשכנתא העסקית
עסק שמעוניין ליטול משכנתא עסקית, יתבקש להגיש בקשה לכך לבנק המשכנתאות ממנו הוא מעוניין לקבל הצעה. למעשה ניתן להגיש בקשה זו, לכל אחד מבנקי המשכנתאות – ביניהם, בנק הפועלים, בנק מזרחי – טפחות, בנק אוצר החייל או מרכנתיל. לחלופין, ניתן לפנות לגורמים מגשרים – כמו תבור וBDI.
הגשת הבקשה
במסגרת הגשת הבקשה תתבקשו למלא שאלון שמותאם לסוג העסק שלגביו אתם מבקשים את נטילת המשכנתא העסקית. בין סוגים אלה – עסק משקיע, עסק להון חוזר בשל קשיי תזרים או עסק בהקמה; כאמור, לכל סוג עסק יהיה שאלון רלוונטי המותאם אליו עם שאלות בהתאם.
משכנתא עסקית או הלוואה עסקית?
משכנתא עסקית אינה האופציה היחידה עבור עסק לקבלת הלוואה; למעשה, ישנה כמות לא מעטה של הלוואת אלטרנטיביות שמוצעות בשוק העסקי – עם זאת, נשאלת השאלה, מה עדיף?
פריסת תשלומים נוחה יותר
פריסת התשלומים במשכנתא עסקית תהיה מן הסתם נוחה יותר ותיפרס לטווח ארוך יותר של זמן. מנגד, הלוואה אלטרנטיבית אחרת בשוק העסקי, עשויה להיפרס למשך זמן קצר יותר משמעותית. כלומר, שהעסק יאלץ לשלם תשלומים גבוהים יותר כנגד הלוואה עסקית שאינה משכנתא עסקית מדי חודש בחודשו עד פירעון ההלוואה. לכך יש שיקולי תזרים מהותיים שעשויים לפגוע בעסק.
הריבית במשכנתא העסקית עדיפה
ניתן לומר כי ברוב המקרים הריבית שתוצע לעסק המעוניין ליטול משכנתא עסקית – קרי, למשכן נכס תמורת קבלת הלוואה, תהיה טובה יותר, באופן יחסי לריבית שתוצע לעסק בעת נטילת הלוואה עסקית אלטרנטיבית כלשהי המוצעת בשוק. למעשה, בהנחה ופריסת התשלומים תהיה לתקופה זהה, הן במשכנתא העסקית והן בהלוואה העסקית, ניתן לומר כי הריבית תהיה עדיפה במשכנתא העסקית.
תזכרו שמשכנתא עסקית מצריכה שיעבוד הנכס
מדובר בנקודה חשובה ומרכזית, למרות שנראה כי התנאים כשלעצמם עדיפים מבחינת פריסת התשלומים והריבית, תזכרו כי הנכס שרכשתם ממושכן לטובת בנק המשכנתאות ובהינתן היעדר פירעון ההלוואה, אתם עשויים לאבד את הנכס – מה שעשוי לגרור הפסדים קשים לעסק.
אל תשכחו לכלול הוצאות נוספות הכלולות בנטילת משכנתא עסקית
כמו בכל משכנתא, גם במשכנתא עסקית ישנם פרמטרים כלכליים נוספים שיש לשקול מעבר לפריסת התשלומים, גובה הריבית וכיוצא בזאת. בין פרמטרים אלה, יש לשקול הוצאות נוספות שנצרכות עקב הצורך בתשלום לשמאי, פתיחת תיק משכנתא, רכישת ביטוח משכנתא ועוד. כלומר, כאשר אתם משווים הצעות הלוואה, בין אם מדובר בהלוואה עסקית או במשכנתא עסקית, עליכם לשקלל את כלל הפרמטרים הללו על מנת שתוכלו להגיע להחלטה הנכונה ביותר עבור העסק שלכם.
תנאי המשכנתא העסקית
במשכנתא העסקית, כמו במשכנתאות אחרות, ישנם תנאים חשובים שיש לשקול ולתת עליהם את הדעת. ביניהם, משך זמן ההלוואה, גובה המימון והריבית.
מימון
בדרך כלל, הבנקים יספקו מימון במסגרת משכנתא עסקית עד לגובה של70% משווי הנכס; למעשה, בהשוואה לגובה המימון היחסי שניתן בשוק המשכנתאות הפרטיות, מדובר בגובה מימון מקסימלי נמוך יותר. עם זאת, לאחרונה, החלה מגמה של בנקי המשכנתאות שבמסגרתה הם מוכנים להעלות את גובה המימון במסגרת משכנתא עסקית.
ריביות
בממוצע, הריבית שתוצע במסגרת משכנתא עסקית תהיה גבוהה יותר מן הריבית הממוצעת המוכרת בתחום המשכנתאות הפרטיות – זאת בשל העובדה כי, בממוצע, הסיכון הנשקף מעסק הוא גבוה יותר מן הסיכון הנשקף מאדם פרטי, זאת בשל חוסר הוודאות הטבעי שקיים בעולם העסקים.
משכנתא לעסקים מטעם קרן ההלוואות לעסקים קטנים ובינוניים
הלוואה מטעם הקרן להלוואות לעסקים קטנים ובינוניים תסופק לעסקים שמחזורם אינו עולה על 100 מיליון ש"ח. את ההלוואה יספקו בנקי המשכנתאות הגדולים בארץ. למעשה, תספק קרן ההלוואה עד 90% מן הביטחונות הפיננסים הנדרשים עבור נטילת ההלוואה, כאשר העסק יידרש לספק את שאר הביטחונות.
תנאי הלוואה טובים
מדובר בתנאי הלוואה טובים עם ריבית מוצעת משתלמת המחושבת על פי בסיס ריבית פריים +3%; ובדרך כלל, תקופת ההלוואה תגיע למשך זמן של כ-5 שנים.
תקבעו ייעוץ עם יועץ משכנתאות
משכנתא עסקית היא אפשרות עסקית שבהחלט יכולה להיות חיוביות עבור העסק, שכן מאפשרת לעסק לשים ידיו על נכס שבהיעדר קיומה של המשכנתא העסקית לא היה מתאפשר לרכישה. עם זאת, בשל שלל הנתונים שיש לשקול בעת נטילת משכנתא עסקית, מומלץ לקבל ייעוץ מיועץ משכנתאות מומחה ומנוסה שיוכל לתת את חוות דעתו המקצועית בעניין ולסייע לכם בהשגת המשכנתא העסקית המשתלמת ביותר עבור העסק שלכם.
נטילת משכנתא עסקית משתלמת עשויה לסייע לעסק בהצלחתו והגדלת רווחיו, הן בהווה והן בעתיד.
