משכנתא בלון

משכנתא בלון: סליחה, למי קראת נפוח? כל המידע החשוב 2018

משכנתא בלון היא סוג של הלוואה שלוקחים במועד מסוים ומתחילים להחזיר רק בסוף התקופה. בדרך זו, אתם מקבלים את המשכנתא ויכולים לאפשר לעצמכם חלון זמנים מספיק ארוך עד ההחזר שבו אתם נהנים מהדירה החדשה שלכם ללא צורך לדאוג לתשלום שלה מהרגע שאתם נכנסים הביתה. אך האם זה באמת משתלם? האם יש כאן "קאצ'"? מתי כדי להשתמש במשכנתא בלון לעומת משכנתאות אחרות?

משכנתא בלון כוללת שני סוגים עיקריים: הלוואה הכוללת החזר מלא בסוף התקופה כולל הקרן והריבית, או הלוואה הכוללת החזר מלא בסוף התקופה של הקרן בלבד, כאשר את הריבית יש לשלם באופן שוטף. הבלון "מתנפח" – כלומר צובר את המדד ולמעשה מנפח גם את הסכום ההתחלתי. לכן הלוואה זו מתאימה אך ורק לאנשים שיודעים על סכום כסף גבוה מאוד שעתיד להתקבל במועד ההחזר: קופת חיסכון שנפתחת, פדיון קרן השתלמות, קבלת מענק גבוה ועוד. זו הסיבה שהיא מכונה גם "הלוואת גישור" והיא מתאימה ונפוצה במיוחד במקרים של קנייה ומכירה של נכסי נדל"ן: אנשים שמוכרים דירה וקונים אחרת למשל, יכולים לקחת משכנתא בלון ובעצם להחזיר אותה בבת אחת על ידי הסכום שקיבלו ממכירת הדירה הישנה. זו גם הסיבה ששמה הנוסף והידוע של הלוואה זו הינו גם "הלוואת בוליט" (כלומר, bullet = קליע אקדח).

זה סופו של כל בלון: דברים חשובים שכדאי לדעת

זוג צעיר ניגש לבנק ומבקש הלוואה בסך 200 אלף ₪ לעשר שנים במסגרת הלוואת בלון. הבנק מאשר את ההלוואה, עם ריבית של 8% בשנה. מאושרים ונרגשים עוזבים בני הזוג את המקום, מבלי להבין בכלל שכעבור עשור, יתבקשו להחזיר סכום של למעלה מפי שניים, על סך 432 אלף ₪! הלוואת הבלון היא למעשה הלוואה בריבית מצטברת (ריבית דריבית) שמטבעה, דורשת תשלום גבוה בהרבה מהסכום ההתחלתי. לכאורה התנאי הזה מקובל על מרבית האנשים, אלא שמסתבר כי אנשים שלוקחים הלוואה מתנהגים שונה מאוד מאשר בשלב שבו הם צריכים להחזיר אותה. אז למה מראש לא הזהירו בבנק את אותו זוג?

אנשים רבים נוטים להאמין ש"יהיה בסדר" ולכן בוחרים להימנע מקבלת ייעוץ משכנתאות מקצועי ונכון. מעבר לעובדה שהקרן על משכנתא בלון במצב של קניית דירה חדשה ומכירה של הישנה לעולם תהיה גבוהה בכ-2% יותר מריבית המשכנתא, הנושא מכניס לבעיה את כל מי שמעוניין לקחת משכנתא הפוכה מבלי להתייעץ ולהבין לעומק את התנאים שלה.

אז מהי בעצם משכנתא הפוכה ומה הקשר בינה לבין משכנתא בלון?

העיקרון במשכנתאות הפוכות הוא פשוט: כבר יש לכם נכס? מעולה! קבלו עליו משכנתא ותמסרו אותו בסיום התקופה, ממש כשם שמציע הבלון. אבל הפעם – מצורף תנאי אחד מיוחד – אין צורך להשתמש בכסף אך ורק למטרה נדל"נית והוא יכול לשרת אתכם לכל צורך שרק תרצו. היות ולאנשים הנוטלים משכנתא הפוכה כבר יש בית בבעלותם שהם מעוניינים להמשיך לגור בו, הם יכולים כעת ליהנות מהכסף כאוות נפשם: ללמוד, לטוס לטיול בעולם, לפתח את העסק שתמיד חלמו עליו ועוד. זהו פיתרון שמתאים בדרך כלל לאנשים בגיל הזהב, שאין בידיהם די מזומנים כדי לאפשר לעצמם ליהנות מאיכות חיים ברמה טובה ולעזור לילדיהם ולכן הם יכולים לנצל את המשכנתא ההפוכה כדי לקבל סכום כספי לא מבוטל מידי חודש שאפשר להשתמש בו לכל דבר שרק ירצו ולמסור את ביתם בתמורה לכך רק בעת פטירה, או כאשר מבצעים מכירה של הנכס או כאשר המשפחה מחזירה בעבור הקשיש את הסכום. חשוב לדעת כמובן, כי כמו הבלון – גם משכנתא זו ממשיכה לעלות והיא כוללת ריבית גבוהה מאוד ביחס לשאר המשכנתאות של צמוד פלוס 5.3%!

היועצים ממליצים: כך תשלבו בין משכנתאות ותחסכו

רוב האנשים נוטים להתייחס להלוואת בלון כהלוואה שיש בה סיכון רב: גם אם ידוע למקבל המשכנתא על סכום כסף עתידי שיקבל בתמורה לכיסוי, תמורות החלות בשוק הפיננסים בישראל וחוסר ידיעה בנוגע לדברים שיקרו בעתיד עשויים לחבל בהחזר העתידי. לכן ניתן לשלב בין סוגי משכנתאות שונים לאורך תקופת ההחזר וכך ליהנות ממיטוב של התנאים ולהבטיח שלא תשלמו ריביות והצמדות גבוהות מידי. יועץ משכנתאות מנוסה בעל מוניטין טוב יוכל להמליץ לכם על המסלול הכדאי עבורכם אישית ולהציע שילוב של הבלון יחד עם סוג הלוואות נוסף כמו משכנתא גרייס או שפיצר.

בשיטה זו, אפשר לדחות את התשלום של הריבית והקרן בשנים הראשונות, כאשר בהמשך ניתן להתחיל לשלם את הריבית בלבד ואז לשלם בבת אחת כעבור מספר שנים נוספות את הקרן (גרייס בלון), או לבחור בתשלום שבו כל ההלוואה כבר מתחילה "לרדת" – גם ריבית וגם קרן ביחד ואז לשלם את הכל בבת אחת תוך מספר שנים (שפיצר בלון).

אז מתי כדאי לשלב את גרייס ומתי את שפיצר?

כשאין אפשרות לשלם את המשכנתא מההתחלה, כדאי מאוד לשלב אותה עם גרייס. אך כאשר ניתן להתחיל לשלם מההתחלה ולהעביר את היתרה בבת אחת כאשר יתקבל סכום הכסף הצפוי, עדיף לבחור בשילוב עם שפיצר. חשוב לשים לב שגובה ההחזר הסופי הינו גבוה יותר, שכן הסכום מחושב על פני מספר מופחת של שנים.

אלון, בעל חברת סטארט אפ קטנה ומוצלחת, מגשים כעת את חלומו הגדול לרכוש דירה בלב תל אביב. לשם כך הוא מעוניין לקחת משכנתא לשלושים שנים, כאשר הוא מעדיף לשלם ריבית בלבד בשלוש השנים הראשונות (גרייס), בהן הוא מתכנן למכור את החברה ולנסות לבצע אקזיט. הוא צופה מכירה מוצלחת תוך שלוש שנים ועל כן מעוניין להתחיל לשלם את הקרן לאחר מכן. לאנשים כמו אלון חשוב להסביר, כי אמנם המשכנתא נלקחה לשלושים שנים, אך היות והקרן שלה תתחיל רק כעבור שלוש שנים ראשונות, היא תחושב ל-27 שנים – מה שגורם להחזר החודשי להיות גבוה יותר. אם אלון בטוח בעסקת המכירה שהוא מתכנן וממילא יש לו כרגע יכולת החזר – הוא יוכל להתחיל לשלם בכל מקרה את הריבית והקרן (שפיצר) וכעבור שנתיים או שלוש, לשלם את היתרה בבת אחת, לאחר שיבצע את המכירה המתוכננת.

בלון, חצי בלון: האפשרויות של משכנתא בוליט

כל הבנקים המסחריים בישראל מציעים את האפשרות של משכנתא בלון. לעתים היא תהיה כדאית לעומת משכנתאות אחרות וכדאי בכל מקרה לבדוק מול יועץ המשכנתאות, האם היא תתאים גם לכם. היועץ יוכל לכוון אתכם, האם לקחת הלוואת בלון מלא – כאשר כל הסכום לרבות קרן, ריבית והפרשי הצמדה נפרעים בתשלום אחד מלא בתום התקופה, כעבור שנה עד שנתיים. או לקחת בלון חלקי – כאשר הריבית משולמת מהרגע הראשון ואילו הקרן נפרעת בתשלום אחד בתום התקופה, כעבור שנתיים עד שלוש.

הבלון מתבסס תמיד על ריבית קבועה הצמודה למדד ודורש מכם פירעון גדול, כאשר יש להוכיח לבנק כי הכסף אכן קיים וצפוי להשתחרר לפני סיום מועד פירעון ההלוואה. על בסיס יעוץ משכנתאות נכון ומדויק אפשר ליהנות מהבית החדש ללא הכבדה על מצבכם הפיננסי הנוכחי ולבצע רכישה מהירה, ללא תלות בהחזר הראשוני.

משכנתא אינפו: יועצי המשכנתאות הטובים בישראל

נשמח לעזור לך!

1. משאירים פניה באתר

2. מקבלים שיחת ייעוץ ראשונית

3. מקבלים ייעוץ משכנתאות וליווי במידת הצורך

מידע נוסף שעשוי לעניין אותך:

גלילה לראש העמוד