בגלל שהלוואת משכנתא היא כל כך גדולה ומשמעותית זה רק הגיוני שהיא תגיע עם דרישה לבטח אותה. ביטוח משכנתא היא פוליסת ביטוח מיוחדת שנועדה להגן על ההלוואה – הביטוח מגן גם על הבנק המלווה אך גם על הלווים עצמם ולכן מדובר על פוליסה חשובה וחיובית.
מה פוליסת ביטוח משכנתא מבטחת?
ביטוח משכנתא מורכב למעשה משתי כיסויים ביטוחיים עיקריים:
- ביטוח מבנה
- ביטוח חיים
כאמור, המטרה הראשונית והבסיסית של ביטוח משכנתא היא הגנה על הבנק למשכנאות על מתן הלוואה גבוהה שכזו, הגנה מהבחינה של החזר ההלוואה עצמה וגם הגנה במקרה של נזק משמעותי לנכס הנרכש – כי הנכס הוא העירבון של הבנק שהמשכנתא תוחזר על ידי הלווים.
החלק של ביטוח המבנה במסגרת ביטוח משכנתא מבטח את הדירה או הנכס שנרכש כנגד נזקים משמעותיים, נזקים שמורידים את ערך הנכס מאוד או במקרים הגרועים גורמים להרס מוחלט שלו בצורה בלתי הפיכה. במקרים אלו של נזק, ביטוח משכנתא מפצה את הבנק כי למעשה הוא איבד את העירבון היחיד שלו להחזר ההלוואה – חשוב להבין כי הפיצוי אינו מועבר ללווים שגרים בבית ועליהם לרכוש פוליסה נפרדת לשם פיצוי עצמי.
הסעיף של ביטוח החיים במסגרת ביטוח משכנתא הוא לרוב המשמעותי והרלבנטי יותר. מדובר על פוליסת ביטוח חיים עבור הלווים העיקריים – שני בני הזוג בדרך כלל. במקרה של מוות של הלווים או אחד מהם, פוליסת ביטוח משכנתא מופעלת וכל יתרת ההלוואה שעוד נותרה להיות מוחזרת לבנק משולמת במלואה לבנק המלווה.
סעיף זה נועד כמובן להבטיח לבנק שההלוואה תוחזר במצב שהלווים נפטרו או אחד מהם נפטר והלווים שנותרו יתקשו לעמוד בהחזרים. גם סעיף זה של ביטוח משכנתא אינו מפצה את המבוטחים עצמם אלא רק את הבנק ויש לרכוש כיסוי של ביטוח חיים נפרד או להרחיב את ביטוח המשכנתא כך שיתקבל גם פיצוי למשפחה עצמה.
ביטוח משכנתא – חשוב ומהותי ללווים עצמם
הביטוח על ההלוואה הוא הוצאה נוספת שיש לשלם בנוסף להחזרים החודשיים לבנק ושאר עלויות המחייה ואין ספק כי כל הוצאה נוספת מכבידה מאוד על מרבית המשפחות. אך חשוב לזכור ולהבין כי ביטוח משכנתא הוא חשוב וחיובי עבור הלווים עצמם ולא רק משרת את האינטרסים של הבנק.
במקרים טרגיים של מוות בטרם עת של אחד מהלווים העיקריים, פוליסת ביטוח משכנתא מכסה מיד את המשכנתא והמשפחה נשארת הבעלים של הבית, נשארת להתגורר בו ואין עליה את עול ההחזרים החודשיים – נקודה משמעותית ביותר כי מוות של מפרנס עיקרי הוא קשה מאוד גם מבחינה כלכלית.
לא חייבים בבנק המלווה
כיום השוק של ביטוח משכנתא רחב מאוד וממש אין חובה לרכוש את הביטוח מהבנק המלווה. חשוב לעשות סקר שוק ולרוב רכישה נפרדת שלא דרך הבנק היא הזולה ביותר.
ביטוח משכנתא המבוצע על ידי חברת ביטוח חיצונית לרוב זול יותר, כולל כיסויים רחבים יותר ולאורך חיי המשכנתא יכול לחסוך לכם אלפי ואף עשרות אלפי שקלים. לכן כפי שאתם בודקים איזה הצעה של בנק היא הזולה ביותר כדאי להקדיש את הזמן הדרוש לבחינת ביטוח המשכנתא הטוב והזול ביותר.
