משכנתא לדירה ראשונה

משכנתא לדירה ראשונה – תנאים והטבות מיוחדות

ככל ששוק הדיור בישראל לא הולך ונרגע מבחינת מחירים וכמו כן היקפי המשכנתאות רק ממשיכים להיות גבוהים ואף לשבור שיאים חדשים, ניתן לשמוע בתקשורת בעיקר על מגבלות חדשות ורגולציה מתהדקת לגבי משכנתאות ורכישת דירות. אך למעשה בהחלט יש תנאים פרטניים והטבות מיוחדות לגבי משכנתא לדירה ראשונה.

הבנקים המסחריים מאוד רוצים להשיג לקוחות בתחום המשכנתאות, ולכן מנסים למשוך לווים אלו באמצעות הצעות אטרקטיביות שונות לגבי משכנתא לדירה ראשונה.

תנאים למשכנתא ראשונה

לפני שנגיע להטבות לגבי משכנתא לדירה ראשונה חשוב לציין את התנאים הספציפיים למשכנתאות הראשונות שזוגות לוקחים על עצמם למטרת רכישת הדירה הראשונה.

באוקטובר 2012 פרסם המפקח על הבנקים שבבנק ישראל הוראות חדשות המתירות לבנקים להעניק לרוכש דירה ראשונה מימון של עד 75% משווי העסקה, כאשר בשנה וחצי שקדמו להחלטה במערכת הבנקאית – בלחץ של בנק ישראל – היה מקובל להעניק משכנתאות בשיעור של 60% מגובה העסקה כולה.

הוראה חדשה זו מבטלת למעשה את האפשרות לקבל משכנתא במימון של 90%-95% בעזרת גוף פיננסי כגון חברת ביטוח המשכנתאות EMI.

תנאי נוסף לגבי משכנתא לדירה ראשונה ולגבי כל המשכנתאות למעשה הוא מגבלה של בנק ישראל שאוסרת על הבנקים להעניק משכנתא במסלול ריבית משתנה בהיקף של מעל ל-33% מהמשכנתא כולה.

כמו כן, לכל בנק מסחרי המעניק משכנתאות מגבלות ותנאים מיוחדים בהקשר לכל לקוח – בחינת יכולת ההחזר, יציבות פיננסית וכן הלאה, כאשר כל אלו משפיעים הן על סכום המשכנתא ועל תנאי ההחזר וגובה הריביות.

הטבות במשכנתא לדירה ראשונה

מעבר למגבלות ולתנאים השונים עבור משכנתא לדירה ראשונה, יש גם הטבות שונות שהבנקים והמדינה מציעים. ראשית יש לציין את הלוואות הזכאות מטעם משרד השיכון. אלו משכנתאות מסובסדות בריבית של 3%, כאשר הסכום שניתן לקבל במסלול המסובסד הינו מוגדר ותלוי בנקודות הזכאות אשר נקבעות על פי קריטריונים שונים כגון אזור מגורים, כמות אחים, מצב סוציו-אקונומי, שירות צבאי וכן הלאה.

הטבה נוספת שמציעה המדינה יכולה להגיע עד לסכום של 100,000 ש"ח, ההטבה מיועדת לרוכשי דירות ראשונות, באזורי פריפריה ובבנייה רוויה (דירות בבנייני דירות).

ההטבה היא מענק של 60,000 ש"ח ללא תלות בקריטריונים למעט אזור המגורים וכן סבסוד של עד 40,000 ש"ח נוספים מעלויות הפיתוח והתשתיות של הדירה – כאשר הסבסוד הנוסף מוענק לקבלנים בתנאי שסיימו את הדירה במסגרת זמן מוגדרת. הטבה זו מוגדרת על פי אזורים ויישובים ספציפיים, כך שיש לבדוק זאת מראש.

הבנקים המסחריים מציעים הטבות משכנתא לדירה ראשונה עבור לקוחותיהם ולקוחות אשר מגיעים מבנקים אחרים. את עיקר ההטבות אפשר לקבל כאשר מבצעים מעבר מלא אל הבנק עצמו מבנק אחר – כך אפשר לקבל הטבות בניהול חשבון עו"ש, הלוואות נוספות כדומה אם מעבר ללקיחת המשכנתא גם פותחים חשבון רגיל באותו בנק.

לקוחות קיימים ובעלי דירוג אשראי איכותי בבנק יכולים בהחלט להתמקח ולקבל הטבות בדמות ריביות מועדפות ותנאי החזר נוחים. הטבה רלבנטית יכולה להיות תקופת גרייס מסוימת של כמה חודשים עד שמתחילים לשלם חזרה את המשכנתא.

לבדוק ולחפש הטבות חדשות

שוק המשכנתאות הינו דינמי מאוד, במיוחד במציאות הנוכחית שבה מחירי הדיור גבוהים מאוד אך הביקוש למשכנתאות עדיין גבוה. לכן בהקשר של תנאים והטבות למשכנתא לדירה ראשונה חשוב מאוד כל הזמן להישאר מעודכנים ולחפש אחר הטבות חדשות שיכולות לסייע לגבי הלוואה גדולה ומשמעותית זו וכן תנאים ומגבלות חדשים שהמדינה או הבנקים מעמידים בדרך למשכנתא ולדירה.