חברת BDI היא חברה שמתמחה בניתוח מידע פיננסי עבור גופים כמו בנקים, העושים בו שימוש כאשר הם רוצים להעריך סיכונים לפני מתן הלוואות גדולות, או מסגרת אשראי. בין היתר, חברת BDI מפיקה עבור הבנקים גם דוחות שנקראים "דוחות נתוני אשראי" והם למעשה בסיס המידע עליו מתבססים הבנקים כדי לקבוע את דירוג האשראי שלכם.
במילים אחרות – הדירוג שקבע הבנק על פי הנתונים הללו יקבע את מידת זכאותכם לקבלת משכנתא ואת גובה הריבית שתתבקשו לשלם.
כך הופך המידע שהתקבל בבנק מחברת BDI לעיתים לסיבה שבגללה לא תוכלו לקבל משכנתא מהבנק – בייחוד אם מדובר בחשבון מוגבל. אז מה בכל זאת אפשר לעשות, אם זה המצב שבו אתם נמצאים?
סירוב בבנק הוא לא המילה האחרונה
משכנתא למוגבלים נקראת גם משכנתא חוץ בנקאית. זאת מכיוון שאם הבנקים מסרבים לתת לכם משכנתא, יש גופים לגיטימיים אחרים, שישמחו להפוך אתכם ללקוחות שלהם ולספק לכם הלוואה בסדר גודל של משכנתא.
בין הגופים הללו, המאושרים על ידי משרד האוצר, נמצאות חברות ביטוח גדולות, קרנות מימון העוסקות בשעבוד נכסים, חברות פרטיות ומשקיעים קטנים, המעוניינים להלוות כספים כנגד שעבוד נכסים.
כל אחד מהגופים הללו קובע בעצמו את התנאים שלו למתן ההלוואה, אך זאת בהתאם לרגולציה שקבעה המדינה, כך שגובה הריביות מוגבל על ידי בנק ישראל.
איך אפשר לקבל משכנתא חוץ בנקאית?
במידה וחשבון הבנק שלכם מוגבל והבנק סירב לבקשת המשכנתא שלכם, תוכלו לפנות להלוואה חוץ בנקאית, מגוף מורשה, בתנאי שיש בידכם נכסים ששווים עולה על 100 אלף ש"ח. רצוי כמובן שנכסים אלה לא יהיו משועבדים לאף גורם אחר וכושר החזר ההלוואה שלכם יהיה סביר, לצד פרמטרים נוספים, אותם תוכלו לברר במדוייק בעת פגישה עם יועץ משכנתאות.
משכנתא למוגבלים – שלבים בתהליך
- הגוף המלווה יעניק לכם הלוואה שמטרתה לנקות את כל החובות הקיימים שלכם
- הגוף המלווה יעניק לכם הלוואת משכנתא מדרגה ראשונה, או שנייה.
- בחירת המסלול המתאים לכם להלוואת המשכנתא החוץ בנקאית בהתאם לצרכים האישיים שלכם.
- את המשכנתא החוץ בנקאית כדאי לחלק למספר נקודות יציאה במועדים אסטרטגיים, שיאפשרו לכם להחזיר את המשכנתא אל הבנק ברגע שמצבכם בבנק ישתפר, כדי להנות מהתנאים העדיפים שהבנק מציע.
מה אפשר לעשות אם לא רוצים משכנתא חוץ בנקאית?
חשבונות מוגבלים בבנק מדורגים לפי מידות שונות של חומרה ולפי דירוג האשראי של BDI:
- הגבלה רגילה – הבנק יכול לספק משכנתא לאחר המתנה של שנתיים מתום ההגבלה
- הגבלה חמורה(לאחר הפטר) – תיתכן המתנה של בין 3 ל-5 שנים ואף דחייה מוחלטת, בייחוד במקרים בהם התקיים הליך מחיקת חובות מול הבנקים בעבר.
לסיכום – הכל אפשרי
כפי שניתן לראות, קבלת משכנתא עשויה להיות אפשרית עבורכם – גם אם אתם מוגבלים בבנק וגם אם דירוג האשראי שלכם שלילי. פניה מסודרת לגוף לגיטימי, המעניק הלוואות חוץ בנקאיות, בעזרת יועץ משכנתאות מנוסה, יכולה לקדם אתכם במידה ניכרת אל החלום שלכם לרכישת דירה.
