משכנתא חוץ בנקאית

לא חייבים ללכת לבנק: משכנתא חוץ בנקאית

גם אם הבנק סגר את הברז ואינו מוכן להעניק לכם מימון עבור רכישת בית המגורים החדש, חברות שונות מאפשרות מתן משכנתאות או השלמות למשכנתאות במימון חוץ בנקאי.

אופציה זו היא אמנם אינה תמיד האופציה המועדפת עבור זוגות צעירים עם עבר פיננסי חלק, שכן הם יקבלו ככל הנראה תנאים טובים יותר מהבנק בו הם מנהלים את החשבון. מימון חוץ בנקאי למשכנתאות משמש במקרים רבים כמימון משלים למשכנתא במימון גובה או כחלק מהסדר מימוני אחר עבור לקוחות שהבנקים מסרבים לאפשר להם ליטול משכנתא.

לקוחות אשר הוגבלו בחשבונות הבנק שלהם או שמתנהל נגדם תיק של הוצאה לפועל עשויים להתקשות בקבלת משכנתא ועשויים להרוויח דווקא ממשכנתא או הלוואה חוץ בנקאית.

משכנתאות במימון חוץ בנקאי מתאימות יותר לאנשים פרטיים או לחברות, אשר הבנק מסרב להעניק להם משכנתא, מסיבות פיננסיות או אחרות. במקרים אחרים, גם המבקשים לקחת משכנתא במימון גבוה (מעל ל-60% מערך הנכס) נדרשים לקבל אשראי חוץ בנקאי מחברת EMI.

שוק המשכנתאות במימון גבוה שהחל לקום לדחייה ב2009 לאחר קריסה טוטאלית בזמן המשבר הכלכלי, הפך במהלך השנה האחרונה לכדאי פחות לאחר שבשנה האחרונה החליט בנק ישראל הגדיל את שיעור ההפרשה לביטוח משכנתא במימון גבוה ובכך ייקר את עלות נטילת המשכנתאות. אולם, גם כיום על מנת לקחת משכנתא במימון גבוה יש להיעזר בשירותי EMI.

מי מספק מימון חוץ בנקאי למשכנתאות?

החיסרון המשמעותי המרכזי בנטילת משכנתא חוץ בנקאית היא גובה הריבית לעומת הריבית הבנקאית. אמנם גופים חוץ בנקאים שונים הפועלים בשוק האפור הופכים את נטילת . בנוסף לכך נטילת הלוואות מגופים מהשוק האפור נתפסת עבור רבים כמהלך מסוכן הכרוך בסיכון ליצירת חיכוך עם גורמים עבריינים.

חשוב לציין כי בשוק המשכנתאות החוץ בנקאיות פועלות חברות בעלות מוניטין בינלאומי כגון, חברת כלל EMI או דלתא קפיטל. האפשרות להענקת משכנתא חוץ בנקאית היא חוקית בישראל החל משנת 89 ומאפשרת לגופים פיננסיים וחברות ביטוח שונות להעניק הלוואות ומשכנתאות ארוכות טווח שנעות בטווחי זמן של 4-30 שנה.

חברת כלל היחידה מבין חברות הביטוח בשיראל הפועלות כיום בישראל המציעה משכנתא חוץ בנקאית ומנסה לתחרות עם התנאים שמציעים הבנקים השונים. כלל היא אמנם לא החברה היחידה הפועלת בתחום ההלוואות החוץ בנקאיות, אך בהפעלת המסלול כלל מימון משכנתאות, היא מאפשרת נטילת משכנתאות במקרים בהם הבנקים מסרבים לכך.

באילו מסלולים ניתן לבחור:

החברות השונות מציעות מגוון אפשרויות לשירותים משלימים עבור מימון משלים למשכנתאות או להלוואות חוץ בנקאיות אחרות. החברה היחידה המציעה מגוון מסלולים המתחרה בהיצע הבנקאי היא כלל.

כלל מציעה מגוון מסלולים שונים לנטילת משכנתאות:

משכנתאות צמודות מדד: מסלול רגיל ללא עמלה בפירעון המוקדם, מסלול בלון/גישור המאפשר תשלום ריבית עבור תקופה של עד 10 שנים עד לתחילת החזר הקרן ומשכנתאות לתקפות ארוכות יותר הכוללות תקופת גרייס ארוכות יותר.

משכנתאות בריבית משתנה: ניתן לקבוע את נקודות השינוי ל-30 חודש, 60 חודש, או 120 חודש וכך לא להיפגע משינויים שעשויים לחול בגובה ריבית הפריים לעומת ריבית המשכנתא הקבועה.

משכנתאות צמודות מט"ח (דולר): מסלול רגילים או משכנתאות בלון/גישור המאפשרות תשלום הריבית במהלך תקופה של עד 4 שנים. בנוסף ניתן לקבל משכנתאות צמודות למטבע האמריקני עם תקופת גרייס ארוכות יותר.

משכנתאות על ריבית פריים: מסלול רגיל, בנוסף למשכנתאות גישור/בלון ומשכנתאות לתקופות ארוכות עם גרייס.

משכנתאות בריבית קבועה ללא הצמדה: מאפשרות יציבות וידעה מראש של גובה הריבית, אולם במקרים של שינויים בגובה הריבית עשויה להביא להפסדים.