הציבור הרחב עושה שימוש בהלוואות מסוגים שונים, למימון של מטרות שונות. אחוז גדול מסך האשראי במשק מבוצע על ידי הבנקים המסחריים וחלק נוסף מבוצע על ידי חברות מימון אחרות.
בין סוגי ההלוואות השונות ניתן למצוא הלוואות מסוג משכנתאות לדיור, לצד הלוואות אחרות, מסוגים שונים, ולמטרות מגוונות.
המטרות של הלוואת משכנתא
הלוואות מסוג משכנתא קשורות להיבטים שונים של רכישת נכסי נדל"ן שונים. הציבור הרחב, שלרוב אין ברשותו את ההון המספיק לרכישת נדל"ן ללא צורך במשכנתא, משתמש בצורת מימון זו למטרות הבאות:
1. רכישת דירה ראשונה – משכנתא לדירה ראשונה שמיועדת בעיקר לזוגות צעירים. חלק מהזוגות משלבות משכנתא בתנאי מדינה (משכנתא מסוג זכאות) שמיועדת לרכישת דירה ראשונה, ביחד עם משכנתא מכספי הבנק המכונה גם משכנתא משלימה.
2. משפרי דיור – משכנתא כזו מיועדת למשפחות שמבקשות לעבור לדירה אחרת מסיבות שונות. הסיבות העיקריות הן גידול המשפחה, או הרצון לעבור למקום יוקרתי יותר.
3. משכנתא לבניה – מיועדת למימון עלויות של בנייה עצמאית, כגון אדריכל, ארכיטקט, מהנדס, מימון קבלת אישורים, מימון רכישת קרקע, שכירת קבלן מבצע, ועוד.
4. משכנתא לדירה שנייה – מיועדת לבעלי דירה שמבקשים לרכוש דירה נוספת למטרת השקעה. במקרים רבים תשמש ההכנסה משכירות להחזר מלא או חלקי של תשלומי המשכנתא.
5. משכנתא לכל מטרה – משכנתא יוצאת דופן זו אינה משמשת לרכישת דירה. כאן מדובר בבעלי נכס שמשעבדים אותו כביטחון למשכנתא, ומייעדים את כספי המשכנתא למטרות מגוונות.
מטרת הלוואה שאינה משכנתא
הלוואה רגילה, שאיננה מסוג משכנתא, לא משמשת בדרך כלל למימון מטרות שקשורות בנדל"ן. משכנתאות כאלה הן בדרך כלל כוללות סכומים צנועים יותר, שניתנים לפרקי זמן קצרים, יחסית.
בין המטרות המקובלות להלוואות כאלה:
1. תשלומי שכר לימוד – לימודים גבוהים במדינת ישראל עולים ממון רב. יחד עם זאת סטודנטים רבים עתידים לרכוש יחד עם ההשכלה גם מקצוע מכניס. מכיוון שהבנקים מבקשים להפוך את הסטודנטים ללקוחות נאמנים לשנים רבות, הם מציעים מגוון של הלוואות לסטודנטים בתנאים מועדפים, ולעיתים תוך אפשרות להחזר הקרן לאחר סיום הלימודים.
2. רכישת רכב – הלוואות רבות מיועדות באופן בלבדי לרכישת רכב. הלוואות לרכב הן בעלות מאפיינים מיוחדים שלעיתים נקבעות בשיתוף סוכנויות או יבואני רכב. הלוואות לרכב ניתנות בבנקים וגם בסוכנויות מימון חוץ בנקאיות. מאפיין חשוב של הלוואות כאלה הוא שהרכב משמש בתור שיעבוד, עובדה שמורידה את הסיכון עבור המלווה.
3. הלוואה לסגירת משיכת יתר – הלוואות כאלה, שידועות גם כהלוואות לסגירת מינוס, או הלוואות לכיסוי האוברדרפט, הינן הלוואות בעלות תועלת כלכלית משמעותית. הלוואות כאלה ניתנות לעיתים בתנאי ריבית מועדפים וזולים יותר מאשר משיכת היתר. נוסף על כך, הלוואה כזאת מהווה אפשרות להיפטר אחת ולתמיד ממשיכת היתר הכרונית. בנקים רבים מציעים הלוואות מיוחדות לסגירת משיכת היתר, ללקוחות של בנקים זרים, בתקווה לזכות בלקוחות חדשים.
4. מטרות נוספות – למעשה ניתן לקבל הלוואה לכל מטרה סבירה, כל עוד הלקוח יכול להראות יכולת החזר. הלוואה לקראת החגים, הלוואה לשיפוץ הבית, הלוואה לקניית ריהוט חדש ועוד.
אז מה עדיף?
השאלה אם משכנתא עדיפה על הלוואה או להפך איננה תמיד רלוונטית. מדובר בשני מוצרים בנקאיים שונים בתכלית. כפי שראינו ניתן לקבל הלוואות מסוגים שונים למטרות שונות. אמנם הלוואת משכנתא נחשבת להלוואה זולה במיוחד, אבל ישנם מצבים שגם הלוואות רגילות ניתן להשיג בתנאים מועדפים.
מה שברור הוא שמשכנתא טובה יותר לצורך מימון עסקאות נדל"ן משום שרק הלוואה כזאת מאפשרת מימון לתקופה ארוכה, ובסכומים גבוהים במיוחד.
