משכנתא היא קרוב לוודאי ההלוואה הגדולה ביותר שתיקחו בימי חייכם, וסביר להניח שהיא גם ההחלטה הכלכלית החשובה ביותר שתעשו. מכיוון שכך, לפני לקיחת משכנתא יש לבצע בדיקה מעמיקה של התחום ושל מצבכם הכלכלי, ולעיתים קרובות כדאי להיעזר באיש מקצוע מתאים. בכתבה שלפניכם פירטנו בקצרה על חלק ממסלולי המשכנתא והיתרונות והחסרונות שלהם.
מסלולי משכנתא ותמהיל נכון
לפני שנכנסים לפירוט על מסלולי המשכנתא השונים, חשוב להבין שרוב מוחלט של המשכנתאות לא מתנהלות בצורה מוחלטת במסלול זה או אחר אלא בתמהיל של כמה מסלולים ביחד. כלומר שחלק מההלוואה יוחזר לפי מסלול מסוים וחלק אחר לפי מסלול אחר. ההבדל בין המשכנתאות השונות בדרך כלל טמון בשינוי הרכב התמהיל בתוכן.
לפני שבוחרים תמהיל נכון, יש להבין את הנושא לעומק ולחקור אותו בצורה מקיפה. במידה ואתם לא מעוניינים לעשות זאת מסיבות שונות, ניתן להיעזר במומחים בתחום, אותם תוכלו למצוא באתר https://www.financehouse.co.il.
מסלול צמוד ריבית פריים
מסלול צמוד ריבית פריים הוא אחד המסלולים הנפוצים והמשתלמים שיש. ריבית פריים היא הריבית שנקבעת על ידי בנק ישראל כבסיס הריבית. במסלול הפריים חישוב הריבית יעשה על ידי הוספה של בין 1.5% לבין 3% לריבית הפריים. הריבית במסלול זה משתנה במידה וריבית הפריים משתנה.
שימו לב שבחודשים האחרונים ריבית הפריים עלתה בחדות ויש סיכוי לא רע שתמשיך לעלות בקרוב. לכן יש לוודא שתוכלו לעמוד בהחזר המשכנתא גם במידה והפריים יעלה ב2% ואפילו ב3%.
מסלולים צמוד מדד
מסלולים צמודי מדד צמודים למדד המחירים לצרכן. מדד זה נקבע בראשית כל חודש על ידי בנק ישראל והוא משקף את המחירים של מספר מוצרים קבועים מראש. מסלול צמוד יכול להיות צמוד עם ריבית משתנה או צמוד עם ריבית קבועה. במקרים של צמוד למדד בריבית משתנה, אחת לשנה, שלוש או חמש שנים תעלה או תרד הריבית בהתאם למדד המחירים לצרכן. במקרה של צמודה קבועה, הקרן היא זאת שצמודה למדד.
מסלול קל"צ – קבועה לא צמודה
מסלול קל"צ הוא מסלול בו הריבית והקרן לא משתנות ולא צמודות למדד. לכן הריבית והקרן בו לא הולכות להשתנות לאורך כל שנות החזרת המשכנתא. בדרך כלל הריביות על מסלול זה יהיו גבוהות יחסית מכיוון שהן משקללות בתוכן אינפלציה אפשרית בעתיד. מסלול זה הוא הצפוי ביותר מכלל המסלולים המוצעים על ידי הבנקים בהקשר של משכנתא.
מסלול משתלם במשכנתא – סיכום
לקיחת משכנתא היא החלטה כלכלית כבדת משקל ולכן יש לחקור את התחום, את המסלולים ואת מצבכם הכלכלי לפני שמקבלים החלטה לקחת משכנתא ואיזה משכנתא לקחת. במידה ואין לכם את היכולת או הרצון להתעמק בנושא זה לבד, ניתן לשכור איש מקצוע שיעזור לכם בהחלטה. מסלול משכנתא איכותי הוא כזה שיש בו תמהיל נכון של המסלולים המוצעים.
