האם לקיחת משכנתא היא כמו הימור? שאלה זו עולה לעיתים קרובות בקרב אנשים השוקלים לרכוש נכס כגון דירה או בית. בעוד שישנם סיכונים מסוימים הכרוכים בלקיחת משכנתא, המציאות היא שמשכנתאות הן כלי פיננסי נפוץ וחיוני עבור רבים שרוצים לרכוש בית.
סיכונים שונים
המשכנתא מאפשרת לאנשים לממן רכישת נכס יקר ערך כגון דירה או בית תוך פריסת העלות לתשלומים חודשיים על פני תקופה ארוכה של 15-30 שנה. לעומת זאת, הימורים הם השקעות בסיכון גבוה עם סיכוי נמוך להרוויח כסף.
מאפיינים משותפים
אמנם משכנתא והימורים הם כלים פיננסיים שונים במהותם, אך ישנם כמה מאפיינים משותפים: שניהם כרוכים בלקיחת סיכון כלכלי מסוים. במשכנתא הסיכון הוא שמא האדם לא יוכל לעמוד בתשלומים, בעוד שבהימורים הסיכון הוא הפסד הכסף שהושקע.
שניהם יכולים להוות מנוף לרווח כלכלי אם מנוהלים נכון – עלייה בשווי הנכס במשכנתא או זכייה בהימורים. לרוכש משכנתא יש בנק או מממן חוץ בנקאי, ולמהמר יש את סוכן ההימורים כמו 365bet. יש לציין כי שני המצבים דורשים משמעת ואחריות פיננסית כדי להימנע מהסתבכות כלכלית. יש צורך בפיקוח עצמי ומודעות לסיכונים.
המשכנתא מבוססת על נכס בעל ערך
בניגוד להימורים, משכנתא מבוססת על נכס בעל ערך – בית או דירה. לדירה שנרכשת יש ערך כלכלי אמיתי הניתן למימוש בעתיד. גם אם ירדו המחירים, סביר להניח שתמיד תהיה ביקוש לדירות ובתים. מחקרים מראים כי בטווח הארוך, מחירי הדיור עולים בממוצע. מי שלוקח משכנתא וקונה דירה היום, צפוי ליהנות מעליית ערך הנכס עם הזמן. לעומת זאת, כסף שמושקע בהימורים יכול לרדת לטמיון בקלות רבה יותר.
תשלומי המשכנתא יציבים יחסית
שיעור הריבית על משכנתאות בישראל הוא קבוע יחסית לאורך זמן. בנק ישראל קובע ריבית בנק ישראל שמשפיעה על שיעורי המשכנתאות המוצעים על ידי הבנקים. זאת בניגוד להימורים שבהם ההפסד יכול להגיע באופן בלתי צפוי מראש. גם אם הריבית על המשכנתא עולה במהלך תקופת ההלוואה, מדובר על שינויים מתונים יחסית שניתן להיערך אליהם.
פיקוח הדוק יותר
בניגוד לענף ההימורים שפועל באופן חופשי יחסית, תהליך לקיחת המשכנתא והעמדתה כרוכות בפיקוח הדוק של המערכת הבנקאית. הבנק בודק היטב את יכולת ההחזר של הלווה לפני מתן המשכנתא על מנת לצמצם את הסיכון שהוא לא יוכל לעמוד בתשלומים.
כמו כן, נדרשת בדרך כלל השקעה עצמית של כ-20% או יותר מערך הנכס כהון עצמי. הפיקוח הזה יוצר תמריצים נכונים ומונע מצב שבו אנשים לוקחים הלוואות גדולות מעבר ליכולת ההחזרה שלהם, כפי שקורה לעיתים בעולם ההימורים.
יש לנהל את המשכנתא באחריות
על אף שלקיחת משכנתא שונה במהותה מהימורים, חשוב לזכור שמדובר בהתחייבות כלכלית משמעותית לטווח ארוך. יש לוודא כי גובה המשכנתא ותשלומיה מתאימים למצב הפיננסי של המשפחה, וכי נלקחו בחשבון גורמי סיכון אפשריים כגון אובדן הכנסה. על כן, על אף שהמשכנתא אינה הימור, יש לנהל אותה באחריות ותוך התחשבות בתרחישי קיצון. ניהול נבון של המשכנתא יאפשר למשפחה ליהנות מבית ללא דאגות כלכליות מיותרות.
