ניהול התקציב לקראת רכישת בית ולקיחת משכנתא ימנעו צעדים מוטעים שיכולים להביא לתוצאות שליליות ארוכות שנים והיווצרות חובות ללא שליטה.
ניהול תקציב: כמו ניהול עסק
תכנון מוקדם של היבטים פיננסיים שונים מאפשר למנוע מצב הנקרא "פריצת התקציב". המטרה היא להבין, על סמך ההכנסות האישיות או המשפחתיות, מהן ההוצאות שניתן לעמוד בהן ללא קושי. חשוב להבין מהו הסכום שתוכלו ללוות.
מי שלא יודע בדיוק איזה חלק מהתקציב החודשי יוכל להיות מופנה להוצאות החזר ההלוואה החשובה הזאת, לא באמת ידע האם הסכום שניתן ללוות ללא חשש יעמוד על שלוש מאות אלף ₪, חמש מאות אלף ₪, מיליון וחצי ₪ וכן הלאה.
מה אתם מחפשים בדיוק?
שאלת הסכום שמתאים לכם איננה ניצבת בחלל ריק. מתוך הסכום שאותו תוכלו ללוות, כך תוכלו להסיק מהו הנכס שתוכלו להרשות לעצמכם.
דירת שלושה חדרים? שלושה וחצי? בית בן שישה חדרים? נכס בשכונה יוקרתית ומבוססת או אולי פשרה מבחינת מיקום? כל השאלות החשובות הללו מתחילות, אם כן, בניהול תקציב וניתוח סעיפיו השונים.
התמקדות בתכנון ההחזר החודשי
לפני שמבינים מהו החזר בו ניתן לעמוד, ולפני שמביטים על סעיפי הוצאה נוספים, יש לבחון את ההכנסות ולגלות מודעות למספר היבטים. מהי בעצם ההכנסה שלכם? איך יודעים מהי ההכנסה הנכונה למשק הבית?
למה צריך לשים לב – האם להכנסה ברוטו או להכנסה נטו? ומה קורה אם ההכנסה איננה קבועה בכל חודש? מה קורה אם ישנם חודשים שבהם מקבלים בונוס או שניתן לעבוד יותר שעות נוספות? אנו סבורים שתמיד צריך להתייחס להכנסה נטו ולחשב ממוצע.
חלוקת ההוצאות לפי סעיפים
בדקו כמה אתם משלמים עבור חינוך הילדים. מהן הוצאות החשמל שלכם מדי חודש. כמה אתם משלמים (בממוצע) בכל חודש לרכישת בגדים חדשים. ומה עם חוגים, והוצאות על מזון, ובריאות?
כל סעיף נוגס בתקציב וכך גם הלוואות שלקחתם, תחזוקה וכדומה. כאשר תצליחו לנהל תקציב מאוזן, התואם את ההכנסות, תוכלו לחיות ללא קושי עם המשכנתא שלכם ולהתחדש עם בית משלכם.
הכנסה משפחתית משותפת נטו לטווח הארוך – לכך יש להוסיף הכנסות נוספות, אם יש כאלה, כגון הכנסה מקצבאות ילדים, הכנסות נטו מעסק, תקבולים מניירות ערך וכדומה.
איך "מחלקים את העוגה"? אם אתם נמצאים במשיכת יתר, הגיע הזמן להתארגן על דרך פעולה שונה, כך שתוכלו לעמוד בתשלומי המשכנתא ללא חשש. זכרו – פיגור בהחזרי המשכנתא איננו דומה לאיחור בתשלום לחברת הסלולר שלכם וגם לא לאיחור בתשלום החשמל. מי שאינו משלם את המשכנתא עשוי לגלות שהבנק מאיים בקנסות, בריבית פיגורים, ולאחר מכן – מכירת הבית בכינוס נכסים.
