כפי שיוכל להעיד כל זוג צעיר המעוניין לקנות את ביתו הראשון, המשכנתא מהווה חלק בלתי נפרד בתהליך. הרי התפיסה הרווחת היא שכמעט בלתי אפשרי לעמוד בסכומים העולים על מיליון שקלים ללא הלוואה חודשית מצד הבנקים.
כך, רוכשי הדירה משלמים עליה למשך חודשים רבים- ואפילו שנים- לאחר שעוברים לגור בה. המטרה, במקרה הזה, מקדשת את האמצעים: מעוניינים לרכוש דירה? התכוננו לשלם עליה במשך שנים רבות.
האמנם? גם אם ברור כי המשכנתא נפוצה ביותר גם היום, הנתונים האחרונים שפרסם בנק ישראל במהלך יולי 2011 מראים תמונה מעט שונה: ירידה של כ-15 בהיקף המשכנתאות החדשות בחודש הקודם לפרסום. אולם, יש שיגידו כי בהתחשב בנסינות הרבים של בנק זה בדיוק לרסן את המתחולל בשוק המשכנתאות הישראלי, הנתונים הם הרבה פחות מפתיעים. האם זה טוב לרוכש הדירה הפוטנציאלי? היו אתם השופטים.
שתי ירידות, עלייה אחת
כאמור, במהלך חודש יול 2011 פרסם בנק ישראל את נתוני המשכנתאות מהחודש הקודם לו. הנתון המרכזי נוגע להיקף המשכנתאות אשר הועמדו על ידי כלל הבנקים בחודש האמור. המספר, כ-4.1 מיליארד ש"ח, מהווה ירידה של כ-15 ביחס לחודש המקביל בשנה הקודמת, ואף ביחס לחודש הקודם בשנה הנוכחית.
מעבר לכך, הנתונים מראים כי למעלה מ-80% מהמשכנתאות החדשות בחודש יוני היו על בסיס הריבית המשתנה – אחוז גבוה, אמנם, אך נמוך במעט מהאחוז המקביל בחודש הקודם. על פי תוכניות בנק ישראל, מספר זה יהיה הגבוה ביותר שנזכה לראות בחודשים הקרובים: הכוונה היא שתוך חודשיים יירד אחוז הריבית המשתנה עד לשליש מהריביות. אחוז זה, אגב, אינו מקרי – הוא מתייחס להצעת חוק אחרת שהעלה הבנק, המגבילה את היקפן של הריביות המשתנות לכ-33% מכלל הריביות החדשות.
ובאשר לזירת הריביות צמודות המדד – בתחום הזה יש דווקא עלייה, הנמשכת כבר למעלה מחצי שנה. בהקשר הזה, עלתה הריבית הממוצעת על משכנתאות צמודות מדד ל-2.97%. הסטטיסטיקאים מספרים כי בשנתיים האחרונות לא נראה מספר גבוה דוגמת זה בענף הריביות.
על השינויים שמעוניין בנק ישראל לבצע
אז מה עומד מאחורי התמורות הללו? מטרת העל של בנק ישראל בפעולות הללו היא אחת: ריסון שוק המשכנתאות הישראלי, כאשר הקטנת הריבית המשתנה היא צעד משמעותי בדרך להשגת המטרה. לכן, לא מפתיע כי הירידה בהיקף הריבית המשתנה בחודש יוני לוותה בעלייה בהיקף המשכנתאות המכילות ריבית קבועה. ריביות מסוג אלה נחשבות לעדיפות על בנק ישראל, מאחר ורמת הסיכון בהן נמוכה יותר (גם בגלל שמדובר לרוב בסכומים קטנים יותר).
מעבר לכך, התמורות האלה באות לשפר את הסיכויים של זוג צעיר לרכוש דירה. כפי שזוגות לא מעטים חוו בחודשים האחרונים, הנכונות של הבנקים לספק להם את הסכום לבית הנכסף אינה גבוהה במיוחד. ההגבלים על שוק המשכנתאות מהווים, במובן זה, ניסיון להחזיר את השפיות לענף שכבר מזמן הגיע לגבהים שליליים במיוחד. וכן, אנחנו מתכוונים גם לגובה של מחירי הדירות.
העתיד של רוכשי הדירות
השתוללות שוק הנדל"ן בארץ נחשבת לתופעה מדאיגה במיוחד. מחירי הדירות בישראל הם מהגבוהים שניתן למצוא כיום בעולם, וההגבלות על המשכנתא נועדו לרסן קצת את השוק. האם זה ילווה גם בירידת מחירי הדירות? הסימנים הראשונים מראים בהחלט יש סימנים מעודדים מבחינה זו, אפילו אם אלה מזעריים ביותר.
חשוב לזכור כי לכל מבנה מגורים, בנק או לקוח מתאימה משכנתא מסוג מסוים. לכן, ההמלצה של גורמים רבים בענף הנדל"ן היא להמתין ככל האפשר עם רכישת הדירה החדשה, ולבחון את השינויים העתידים לבוא כתוצאה מהצעדים של בנק ישראל. בכל אופן, מומלץ מאד להיעזר בייעוץ מקצועי טרם החלטה משמעותית מסוג זה.
